Welke van de drie mogelijke rollen moeten traditionele banken in de toekomst adopteren?

16 november 2014 by

header blogartikel_gastblogger

Door Arie Blokland

Consumenten en bedrijven zijn geïnteresseerd in bankieren, niet in banken. Bankiers zie je alleen nog op kennis- en netwerkbijeenkomsten en misschien heel soms in een spreekkamer. Wat was ook alweer de functie van een bank?

De functie van een bank in de samenleving is hoe dan ook anders dan hij was. Welke bank gaat het worden in de maatschappij?

old versus new bank finno

Nog drie typen banken

De bank raakt dus in een rap tempo onzichtbaar. De bank zoals we die kenden, met de invloed van de laatste decennia, lijkt op z’n eind te raken.

Eerst hadden bankovervallers er sinds het sluiten van de kasbalies al niets meer te zoeken, en nu laten ook klanten een bankbezoek maar liever achterwege. De smartphone app voorziet immers in de meeste basisbehoeften.

We schetsen hier drie basisrollen van de bank in het nu en straks. Daarbij bekijken we het nut van een bank.

De bank als faciliterende verbinder

Afbeelding2

Crowdfunding neemt hand over hand een plaats in binnen een zich individualiserende maatschappij. Social media biedt de mogelijkheid om particulieren en bedrijven te verbinden. Beleggen is geen primaire bankdienst en ook daar verliest de bank haar plaats aan nichespelers. Je spaargeld veilig laten bewaren doen we wel nog steeds min of meer vanzelfsprekend bij een bank, al is het tegen een lage rente.

Zolang we geld lenen nog associëren met de bank, houdt zij haar bestaansrecht. De bank kan een verbindende factor blijven vanuit haar primaire rol, namelijk geld bewaren en dit tegen een vergoeding weer uitlenen. Zoals in 1472 in Siena bij de oprichting van de eerste bank ooit bedoeld was. De bank kan ook nu en in de toekomst nog onder andere haar kredietwaardigheidschecks en sectoranalyses als toegevoegde waarde blijven uitvoeren. Maar een bankfiliaal is voor deze rol natuurlijk helemaal niet meer nodig.

De bank als facilitator valutaverkeer

Afbeelding1

Het betalingsverkeer tussen particulieren en bedrijven moet snel, veilig, foutloos en comfortabel verlopen. Menselijke handelingen in dit proces verstoren deze vereisten. De bank heeft hier haar infrastructuur al decennia geleden voor ingericht in de vorm van een faciliterend betalingsplatform. Andere partijen tonen ruimschoots aan dat de banken ook op dit vlak geen alleenrecht meer hebben, kijk maar naar niche spelers zoals PayPal, Alipay en mediaplatforms.

Een bankfiliaal is ook helemaal niet nodig voor deze traditionele rol van de bank. Bovendien zal gezien het beperkte en vaak zelfs negatieve verdienmodel van betalingsverkeer diensten de organisatie volledig geautomatiseerd moeten zijn.

De bank als elitaire verbinder

Afbeelding3

Vanuit haar primaire rol neemt de bank in deze rol haar positie in via een specifieke missie en uitgangspunten. Het geld van spaarders en beleggers krijgt een door de geldeigenaar bepaalde bestemming. Niet primair het rendement is hier bepalend voor de bestemming van het geld, maar de veranderkracht van geld wordt gebruikt voor een te verbeteren omgeving. De bank die duidelijke uitgangspunten stelt en daarover duidelijk communiceert, trekt spaarders aan die willen weten wat er met hun geld gebeurt. Zo kunnen de idealen van gelijkgestemden worden verbonden door de bank.

Hier krijgt geld een heel andere lading en betekenis. Centraal daarbij staat dat niet de wereld het geld dient, maar geld de wereld. Dit uitgangspunt zien we groeiend vanuit vaak bankkritische geluiden ontstaan. De groep die deze idealen aanhangt en de intenties wil omzetten in daden is nog beperkt. Economische rendementfocus voor bank en klant staat hier nog steeds haaks op. Ik noem het in deze fase dus nog elitair om de bank in dit perspectief neer te zetten en uit te voeren. Elitair in positieve zin als veranderende kracht door geld. De bank als elitaire verbinder van idealen tussen credit en debet geld.

Deze bank is duidelijk aanwezig en draagt haar uitgangspunten zichtbaar uit. Communicatie is belangrijker dan marketing of verkoop. Klanten worden bijeengebracht rondom thema’s die de veranderkracht van geld tonen. Dit kan zowel in een particuliere als zakelijke omgeving plaatsvinden.

De wankele en de ideële bankfactor

Als we de eerste twee bankenrollen op hun houdbaarheid beoordelen, zijn die in mijn ogen niet sterk toekomstvast. De huidige banken vormen weliswaar nog altijd een stevig en robuust machtsblok. Beschermd door schaarse bankvergunningen en de status van systeembank. Als deze banken in staat zijn de kracht en energie die zij nu steken in het op orde brengen van hun interne huishouding, te verleggen naar hun klanten en werkelijke innovatie – dan kunnen ze nog een tijdje mee.

Maar ik zie dat nog niet snel en laat staan succesvol gebeuren. Intussen worden (zijn!) ze ingehaald door startups en branchevreemde partijen. Je kent ze wel: Apple Pay, Alipay, Qredits, Collin Crowdfund, Google Wallet, PayPal, M-Pesa, en nieuwe valuta zoals Bitcoin. Deze partijen gedragen zich niet als bank maar doen wel hetzelfde. De adviesdiensten die banken nu leveren zijn ook helemaal geen primaire bankdiensten, en objectieve partijen kunnen deze financiële analyses adviezen ook minstens zo goed en misschien zelfs beter bieden.

Afbeelding4

De derde variant zal spanning kennen op de economische haalbaarheid. De focus van deze bankenrol is gericht op het verbinden van bewust gedefinieerde geldstromen. Deze bank verankert in een duidelijke missie wat zij wél doet. En vooral ook wat zij níet doet, zelfs als daarmee winst zou zijn te realiseren. Slechts een bepaalde, mogelijk als elitair te bestempelen gedeelte van de bevolking is gevoelig voor het benutten van veranderkracht van hun geld en is bereid die zwaarder te laten wegen dan economische voordelen als rente en winst.

Als banken een dergelijke beweging in gang willen zetten, zal een schaalgrootte bereikt moeten worden waarin een balans tussen economische voordelen en idealen reëel is. Een reëel economisch bestaansrecht om de specifieke missie volhoudbaar te kunnen realiseren is de business case hier. Daarbij kan samenwerking worden gezocht met de andere partijen, zolang deze niet in hun denken en hun doen conflicteren met de ideële uitgangspunten van de bank. De bank is hierbij namelijk ’slechts’ verbinder met een digitale kluis.

Noot: bovenstaand artikel is geschreven door Arie Blokland. Hij is momenteel Manager Hypotheken bij de Triodos Bank. Het artikel is op persoonlijke titel geschreven.

Wat kan het bankwezen leren van LEGO?

28 oktober 2014 by

header blogartikel_gastblogger

Door John Raijmakers

In de herfstvakantie is een lang gekoesterde wens van onze zoon in vervulling gegaan; LEGOland Denemarken. Ik neem je mee naar Denemarken en signaleer wat de financiële sector hiervan kan leren.

Wat kan bank leren van Lego finno

Lees de rest van dit artikel »

Knab lanceert Knab Social, betalen via Facebook of SMS

20 oktober 2014 by

header blogartikel_Pascal

Vandaag lanceert Knab als eerste Nederlandse bank de mogelijkheid om via de Knab App geld over te maken met behulp van van Facebook of een mobiel telefoonnummer. Knab Social is ontwikkeld om het overmaken van geld naar vrienden en kennissen te vergemakkelijken.

[finno] kreeg een sneak preview en sprak met Marcel Kalse, mede-oprichter van Knab. Knab Social maakt niet alleen betalen aan bekenden een stuk eenvoudiger, maar er is nog een voordeel.

Knab social geld overmaken naar vrienden kennissen met facebook mobiel nummer finno

Lees de rest van dit artikel »

BUX maakt aandelenhandel toegankelijker en vooral leuker

6 oktober 2014 by

header blogartikel_Pascal

Ruim anderhalf jaar geleden deed Nick Bortot de laatste keer de deur achter zich dicht bij beleggersbank Binck. Hij verruilde zijn zijn bestuursfunctie bij Binck voor die van CEO bij zijn eigen startup BUX.

Volgens Nick en zijn kornuiten is de beurs het mooiste spel op aarde. Ze hebben de ogenschijnlijk serieuze wereld van de beurs in een app gestopt, waarmee je ‘bucks’ kunt verdienen. Maar geld verdienen met beleggen is niet het belangrijkste doel. Beleggen moet vooral toegankelijker en leuker worden. Met BUX kun je laagdrempelig handelen op de beurs. Hoe leuk is BUX?

Get Bux beleggen mobile first app finno

Lees de rest van dit artikel »

Collin Crowdfund biedt het MKB in Nederland een financieringsalternatief

29 september 2014 by

header blogartikel_Pascal

Als zelfs het NOS Achtuur Journaal het over crowdfunding heeft, dan ‘dreigt’ deze vorm van financieren echt mainstream te worden. Na de succesverhalen uit de VS en Groot-Brittannië, breekt deze vorm van financieren ook in Nederland steeds meer door. In de eerste helft van 2014 werd ruim 23 miljoen euro opgehaald via crowdfunding en geïnvesteerd in meer dan 900 projecten. Dat is bijna een verdubbeling ten opzichte van de eerste helft van 2013.

Eind 2013 startten twee oud-bankiers Collin Crowdfund. Ze zien een kans weggelegd voor voor co-financiering, waarbij traditioneel bancair financieren hand in hand gaat met crowdfunding. [finno] vroeg Jan-Willem Onink, commercieel directeur van Collin Crowdfund naar het onderscheidend vermogen van Collin Crowdfund; er bestaan immers al veel crowdfundingplatformen in Nederland.

Collin Crowdfund crowdfunding financiering mkb finno

Lees de rest van dit artikel »

Van onbalans naar balans in de financiële sector

27 september 2014 by

header blogartikel_gastblogger

Door John Raijmakers

Dagelijks ervaar en zie ik de worsteling van bedrijven om veranderingen in consumentengedrag in te bedden in hun organisatie. Je kunt het ook simpelweg ‘overleven’ noemen. Of je nu een lokale bakker bent of een grote financiële instelling iedereen heeft met veranderend consumentengedrag te maken.

De CER-Driehoek (Commercie, efficiency en Risico) is een veelgebruikt model om een organisatie in balans te houden. Veranderend consumentengedrag vraagt om een aanpassing van deze driehoek. Kan de financiële sector weer in balans komen met deze aangepaste CER-Driehoek?

change finno

Lees de rest van dit artikel »

Is de bank van de toekomst een ‘wearable’ bank?

22 september 2014 by

header blogartikel_gastblogger

Door Arie Blokland

Nog steeds kunnen we een bank binnenlopen, hoewel we onze bank al op zak hebben via de app op onze smartphone. Nog steeds pinnen we geld uit de muur, ook al kunnen we betalen via NFC. Nog steeds is de bank een zichtbaar instituut met eigen invloed, hoewel fundingstromen al socialiseren via crowdfunding.

Blijven banken bestaan of evolueert zij zich tot een museumstuk?

SONY DSC

Lees de rest van dit artikel »

Wil je bloggen op het nieuwe [finno]?

22 september 2014 by

header blogartikel_Pascal

Binnenkort zal [finno] een metamorfose ondergaan. Na ruim zes jaar wordt het tijd om afscheid te nemen van de huidige look & feel.

Schermafbeelding 2014-08-14 om 11.15.23

Op de achtergrond wordt er hard gewerkt aan een verfrissende, nieuwe website. De metamorfose is een mooi moment om jou als lezer uit te nodigen een bijdrage te leveren aan [finno].

Ben je bovenmatig geïnteresseerd in innovatie in de financiële sector en heb je vaak ook een eigen visie en mening? Vind je het leuk om te schrijven en heb je ook enig schrijverstalent? Wil je met enige regelmaat een artikel schrijven voor [finno] en dus een [finno]-blogger worden? Stuur dan een e-mail aan pascal.spelier (apedingetje)finno.nl, eventueel met een aantal links naar artikelen die je in het verleden hebt geschreven.

What’s in it for you? De titel ‘Chief Inspiration Officer’, eeuwige roem en de mogelijkheid om je netwerk in de financiële sector uit te bouwen.

Join [finno]!

ING’s mobiel bankieren app krijgt stembediening: “Mijn naam is Inge”

11 september 2014 by

header blogartikel_Pascal

Vandaag presenteerde ING op een persbijeenkomst stembediening in haar Mobiel Bankieren app. Vooruitlopend op de bijeenkomst waren de verwachtingen groot. In de aankondiging werd namelijk gesproken over de ‘Volgende stap in ING Mobiel Bankieren”. En omdat de bijeenkomst een dag na de lancering van de nieuwe iPhone 6 zou zijn, werd er in social media al gezinspeeld dat ING mobiel betalen mogelijk zou maken met de nieuwe iPhone.

Voor een beetje update aan een mobiel bankieren app loopt de pers niet meer uit. Maar door de hooggespannen verwachtingen werd de persbijeenkomst druk bezocht. Ook het NOS-journaal ontbrak niet. Heeft ING met haar nieuwe medewerker Inge daadwerkelijk een volgende stap gemaakt in mobiel bankieren of is daar meer voor nodig?

mobiel bankieren app ING Inge stembediening stemherkenning finno

Lees de rest van dit artikel »

Mobiel betalen met de Rabo Wallet, binnen een paar maanden kan het

9 september 2014 by

header blogartikel_Pascal

Begin dit jaar kondigde de Rabobank al haar Rabo Wallet aan; de mobiele portemonnee waarmee je contactloos kunt betalen. Na een succesvolle pilot in Leiden, waaraan ook ABN AMRO en ING deelnamen, beloofde de Rabobank in het tweede kwartaal van 2014 mobiel betalen breder beschikbaar te stellen.

Binnen 1 à 2 maanden lost de Rabobank haar belofte in. Met de Rabo Wallet kan de klant van Rabobank dan via zijn smartphone betalen, zijn banksaldo checken en  spaarpunten op zijn klantenkaart bijschrijven. De Rabo Wallet biedt meer gemak bij het winkelen en betalen aan de kassa. Ook ondernemers profiteren van de snelheid en extra mogelijkheden van deze nieuwe manier van betalen, aldus Rabobank.

Rabo Wallet digitale portemonnee mobile wallet mobiel betalen finno

Lees de rest van dit artikel »