De Bank van Morgen heeft een naam: Knab

door

Gisteren was het zover. Na jaren van bouwen in grote geheimzinnigheid is de Bank van Morgen nu eindelijk klaar. Het bankenlandschap in Nederland is uitgebreid met een compleet nieuwe bank! Een bank, zoals ze zelf zeggen, die de zaken letterlijk omdraait. Het woord ‘bank’ is omgedraaid en leidde tot de nieuwe naam van de bank: Knab. De K van klant voorop en dan pas de B van bank. Kortom, de klant staat bij Knab centraal.

De bank wordt aangekondigd als revolutionair bankconcept. “Wij lopen voorop in een revolutie”, aldus René Freijters, één van de oprichters van Knab. René ontketende eerder met Alex een revolutie in de beleggingswereld. Gaat ook Knab voor een revolutie zorgen of is er eerder sprake van een een evolutie? Aan het eind van het artikel geef ik een antwoord op deze vraag.

Waarom?

Wellicht hebben jullie weleens de TEDTalk van Simon Sinek gezien, die een theorie heeft over een gouden cirkel met in het midden ‘why‘ en in de cirkels daaromheen vervolgens ‘how‘ en ‘what‘. Laat ik zijn theorie eens betrekken op de financiële sector. Iedere financiële instelling weet wat ze doet. Sommige weten hoe ze het doen, bijvoorbeeld door het bieden van een onderscheidende propositie. Echter, een zeer klein aantal financiële instellingen weet waarom ze dat doen. Met het waarom bedoelt Simon Sinek niet het maken van winst, maar een breder oogmerk: waar geloof je in? waarom bestaat je onderneming?

Ook Knab heeft zich in de voorbijgaande jaren vaak deze kinderlijke vraag gesteld: waarom? Waarom denken banken vanuit producten (het wat) en niet vanuit de financiele behoefte? Waarom denken banken vanuit regels en gaan de medewerkers niet in de schoenen van de klant staan? Waarom krijg je geen rente op je betaalrekening? Knab heeft zichzelf deze simpele vragen gesteld en kwam tot de conclusie dat het anders kan. Knab neemt daarbij de financiele situatie en belangen van haar klant als uitgangspunt. Menigmaal heb ik gisteren tijdens de persbijeenkomst de medewerkers van Knab de volgende zin horen zeggen: “het klantbelang zit in onze genen”. Dat klinkt mooi, maar hoe doen ze dat?

Hoe?

Laat ik beginnen met een korte pitch door René Freijters.

Voor Knab is de financiële situatie van de klant het uitgangspunt. Traditionele banken doen dat niet. René illustreert dat aan de hand van een aantal persoonlijke voorbeelden: “Er is bij klanten veel onzekerheid (red. als gevolg van de financiële crisis). De consument wil meer inzicht en grip op zijn financiën”, vertelt René. “Heeft jouw bank het beste met je voor? Mijn bank waarschuwde mij niet toen ik een keer ongemerkt roodstand. Ze waarschuwde mij ook niet toen mijn deposito afliep. Het ergste was, toen ik de administratie van mijn moeder deed, dat ik constateerde dat ze een rekening had die € 1,50 per maand kost waar ze niks mee deed. Ik belde de bank om rekening af te sluiten. Dat kon niet, ik moest langs komen. Bij Knab doen we dat anders”.

Knab doet het inderdaad anders. Knab is een online bank die haar klanten een financieel totaaloverzicht biedt en daarbij oog heeft voor de belangen van de klant. Op basis van alle informatie op de rekeningen, je inkomen, je bezittingen en schulden, je pensioengegevens, schetst Knab je het toekomstscenario.Een cruciaal onderdeel daarbij zijn de persoonlijke alerts, waarbij Knab haar klanten attendeert op zaken die belangrijk kunnen zijn. Laat ik een paar voorbeelden geven:

Alert 1: Besparen op uw hypotheeklasten?

Knab kan bijvoorbeeld op basis van de door de klant beschikbaar gestelde gegevens signaleren dat de hypotheek inmiddels lager is dan de WOZ-waarde. De bank zal je dan daarover via de alert informeren en je vertellen dat je mogelijk een lagere rente kunt bedingen bij je bank.

Alert 2: Uw rentevaste periode loopt binnenkort af?

Knab kan je tijdig – een half jaar van te voren en niet een paar weken van te voren – laten weten dat je rentevaste periode voor de hypotheek afloopt. Het is vaak het moment om je hypotheek eens tegen het licht te houden en te kijken of je kunt besparen.

Alert 3: Heeft u extra ruimte om te sparen voor uw pensioen?

Knab kan je op basis van je persoonlijke informatie informeren over de zogeheten extra jaarruimte om extra fiscaal te sparen voor je pensioen.

Alert 4: Aflossen hypotheek?

Knab kan signaleren dat de aftrekbare rente kleiner is geworden dan het eigenwoningforfait en de suggestie doen om de hypotheek af te lossen.

Daarnaast waarschuwt Knab je ook als je bijvoorbeeld rood staat op je rekening of je levensverzekering afloopt.

Alle persoonlijke alerts zijn erop gericht om de klant slimmer om te laten gaan met zijn geld. Uiteindelijk bespaart de klant daarmee tijd en geld.

Wat?

Om haar klanten een goed financieel totaaloverzicht te bieden introduceert Knab een aantal financiële tools. Het vertrekpunt is de persoonlijke inlogpagina, die jezelf met widgets vorm kunt geven.

Financieel dashboard

Het het financiële dashboard creëer je inzicht in al je financiën: sparen en beleggen, bezittingen (eigen huis, auto, tweede woning, etc.), schulden, inkomen en pensioenen (te importeren via mijnpensioenoverzicht.nl).

Klik op afbeelding voor vergroting.

Bekijk hier de demo van het financieel dashboard.

Financieel plan

Met het financieel plan van Knab kan je zelf eenvoudig, online een financieel plan opstellen. Eerst breng je de huidige financiele situatie in kaart en vervolgens voeg je de regelingen voor later, zoals je pensioen, daaraan toe. De tool maakt, rekening houdend met de fiscale regelgeving, berekeningen gericht op je financiële toekomst.

Klik op afbeelding voor vergroting.

Bekijk hier de demo van het financieel plan van Knab.

Mobiele app

Uiteraard hoort bij de Bank van Morgen ook een mobiele app. “Onze app is veel frisser dan die van andere banken, veel meer op de manier zoals het hoort en er zit meer functionaliteit in. Ook bij mobiel bankieren proberen we steeds weer een stap verder te gaan. en de revolutie vorm te geven”, aldus René.

De app biedt mijn inziens vergelijkbare functionaliteit als de grootbanken. Onderscheidend is de toevoeging van het Digitaal Kasboek. Door je smartphone een kwartslag te draaien krijg je inzicht in je inkomsten en uitgaven.

Bekijk hier de demo voor de Knab app.

Onafhankelijk advies

Knab geeft de consument toegang tot een database van zelfstandige financiële experts, die op deskundigheid en sociale vaardigheden zijn getoetst. De consument kan de expert zoeken die bij hem past en vergelijken met andere experts op basis van klantbeoordelingen en tarief. Iedere expert heeft zijn eigen pagina, waarop hij zich kan voorstellen, publicaties kan plaatsen en zijn tarief kan tonen.

Persoonlijk archief

Knab kan alle belangrijke zaken voor je bewaren in een online persoonlijk archief: e-mails, chats, financiële overzichten, overeenkomsten en zelfs de opnames van gesprekken die met de helpdesk van Knab zijn gevoerd.

En verder…

Daarnaast kan je bij Knab:

  • je vermogen onderbrengen voor het beheer daarvan, vanaf EUR 25.000,-,
  • je rente met de zogeheten rentecasher uit laten betalen wanneer jij dat wilt,
  • je spaarrente aan een goed doel laten uitbetalen,
  • de einddatum van een deposito op de dag exact zelf bepalen.

Plussen en minnen

Ik begon mij artikel met de vraag of Knab daadwerkelijk een revolutie teweeg brengt in de (Nederlandse) financiële sector. Om tot een conclusie te komen zet ik allereerst de plussen en minnen van Knab op een rij.

Min:

  • In de perceptie van de klant wordt Knab wellicht als duur gezien. Als Preferred Banking klant van ABN AMRO betaal ik € 4,85 per maand voor een zeer compleet pakket (passen, Gold creditcard, internet bankieren, mobiel bankieren, Financieel Dagboek en een adviseur). Uiteraard kun je discussiëren over de onafhankelijkheid van mijn adviseur, maar ik ben heel tevreden. Kortom, de drempel om over te stappen kan te hoog zijn. Ik geef Knab graag het advies mee om de toegevoegde waarde die je als klant voor de € 15,- per maand krijgt (nog meer) te laten zien. Vergelijk kosten, maar roep niet alleen over de verborgen kosten bij banken, maar laat ze ook zien. Knab staat immers voor transparantie. Kwantificeer waar mogelijk ook de besparingen die de klant kan realiseren met het betere inzicht in zijn huidige en toekomstige financiële situatie.
  • Knab wil anders zijn, maar hanteert toch een beproefd middel (in het verleden vaak gebruikt door traditionele banken) om klanten over te halen: de tijdelijk hoge spaarrente van 2,5%.  Overstappen naar Knab heeft alleen zin als Knab je huisbank wordt voor al je betalingsverkeer. Alleen sparen levert wel een heel karig rendement op (uiteindelijk 1,8% minus € 180,- per jaar)

Plus:

  • Een absolute plus zijn de persoonlijke alerts en de verschillende productfeatures, die echt uitgaan van het belang voor de klant. Chapeau!
  • De persoonlijke alerting is een krachtige tool om de klant pro-actief te informeren over zijn financiële situatie en de mogelijkheden. De mogelijkheid om toekomstscenario’s te maken is nu nog onderscheidend, maar wordt op korte termijn ook gedaan door The Moneyer en ook de grootbanken volgen snel. En aangezien nagenoeg iedere bank in Nederland en ook Knab gebruik maken van de Figlo-tools is het onderscheid in de toekomst wellicht beperkt.
  • De combinatie tussen een state of the art online platform en de toegang tot financiële experts is goed. De zogeheten mass affluent consument – ongetwijfeld ook de doelgroep van Knab – wil namelijk zoveel mogelijk zelf kunnen regelen maar in voorkomende gevallen ook kunnen vertrouwen op persoonlijk advies. Knab biedt beiden.
  • De verschillende vormen om met klanten te communiceren, zoals e-mail, telefoon, chat en het Knab Live platform, passen bij de Bank van Morgen.

Bij de lancering vroeg ik ook Hans Eysink Smeets, schrijver van het boek Porn for Bankers, om zijn reactie. “Dit is waar banken in de toekomst naar toe moeten”, aldus Hans. “De bank onderscheidt zich door een duidelijke en geïsoleerde bedrijfscultuur, die puur en alleen op gewone mensen gericht is, waardoor ik denk dat Knab tot bloei kan komen.” Tot slot van het korte interview had Hans nog een spot on wijze les voor Knab: “Zorg er vooral voor dat je geen bank wordt.

Terug naar mijn vraag, brengt Knab een revolutie te weeg. Enige twijfel maakt zich van mij meester. Alle features, op een paar uitzonderingen na, tref ik ook aan bij andere banken, dus ben ik geneigd te zeggen dat er geen sprake is van een revolutie, maar van een evolutie.

Echter, het gedachtengoed, de filosofie is absoluut revolutionair. Ik denk dat Knab haar beloftes ten aanzien van klantbelang nog meer zou kunnen waarmaken en dat ook zal moeten doen om daadwerkelijk revolutionair te zijn en te blijven. Andere banken kunnen waarschijnlijk eenvoudig een aantal features kopiëren. Om met de woorden van Roger Peverelli te spreken: “Knab zal waarschijnlijk de standaard neerzetten voor de traditionele banken van de toekomst.”

Knab heeft een groot voordeel. De traditionele banken kunnen, zeker op de korte termijn, de echte focus op klantbelang niet kopiëren. Daar is meer voor nodig. Daarvoor moet er een culturele omslag plaatsvinden bij traditionele banken. Zolang die omslag niet plaatsvindt, acht ik het doel van Knab, om in vijf jaar te groeien naar 100.000 klanten, eenvoudig realiseerbaar. Ik wens de initiatiefnemers en alle medewerkers van Knab daarbij heel veel succes en sluit mij aan bij de wijze les van Hans Eysink Smeets: word geen bank!

P.S. Zowel René Freijters als Hans Eysink Smeets zijn keynote sprekers op Emerce eFinancials.

About these ads

Tags: , , , , , , , , , , , , ,

12 Reacties to “De Bank van Morgen heeft een naam: Knab”

  1. Richard Says:

    Uitstekende evaluatie van Knab. Netjes de plussen en minnen op een rij. Knab biedt nieuwe services die ongetwijfeld rap opgepikt gaan worden door ABN Amro, ING en Rabo.

  2. theshabbyshed Says:

    ik betwijfel enorm of dit succesvol gaat worden, ik geloof absoluut niet dat de gemiddelde nederlander zoveel geld wil uitgeven aan een bank zonder dat er duidelijk is wat ze er voor krijgen. kunnen ze beter bij mij in de winkel binnen stappen ik verkoop geen lucht de klant weet precies wat hij krijgt voor zijn geld. Daar zouden banken een voorbeeld aan kunnen nemen.

  3. theshabbyshed Says:

    Ik heb nog wel een goeie tip voor “Knab” als ze 100000 klanten willen realiseren in 5 jaar ? Kunnen ze een voorbeeld nemen aan simpele marketing organiseer een sweetsixteen party dan gaat het veel en veel sneller.

  4. Tony de Bree (@dagboekbankier) Says:

    Pascal, knab mist de boot opnieuw.

    Vraag gewoon aan allereerst je bestaande beste klanten wat ze willen en waar ze voor willen betalen. En kom echt met wat nieuws.

    Typisch voorbeeld van gebrek aan innovatie binnen de Nederlandse financiele sector en bij de traditionele grote adviesbureaus (de grote 5). Zonde van de tijd en het geld: “me-too” banking.

    Als je goed naar de trends kijkt, kun je zo de echte bank van de toekomst beschrijven. En dat is dit dus zeker niet.

    Tony
    Twitter: @dagboekbankier

    • Pascal Spelier Says:

      Hoi Tony,

      Met enige regelmaat ben je kritisch op innovatieve initiatieven of in dit geval een innovatieve bank als Knab. Blijf kritisch zou ik zeggen. Maar graag nodig ik je uit een artikel voor [finno] te schrijven waarin je jouw Bank van Morgen omschrijft. Ik ben benieuwd!

      Gr. Pascal

  5. Julian Bongaards Says:

    Goede analyse Pascal!

    Zet alle primaire reacties die we de afgelopen dagen gezien hebben in het juiste perspectief. In jouw betoog stel je dat de grote banken Knab snel zullen volgen als het gaat om de verschillende online diensten, maar ik vraag met dat serieus af. Zelf heb ik lang bij een grote bank gewerkt en het aardige is dat ik allerlei uitwerkingen van zaken die Knab nu gaat aanbieden minstens 6-7 jaar geleden al voorbij heb zien komen. Waarom lukt het die traditionele spelers dan toch maar niet zelf eens een doorbraak te maken? Iets waarmee ze ervoor dat ze echt empowerment geven aan hun klanten? Het kan maar één ding zijn: omdat ze het niet willen… Goed voorbeeld zijn zaken als automatsich saldo aanvullen vanaf je spaarreening zodat je nooit meer rood staat of de opslagen op de hypotheekrente agv hogere WOZ waarde verlagen. Dat kunnen ze technisch natuurlijk al lang, maar het kost ze gewoon simpel weg teveel geld. Tenminste, als je redeneert vanuit het oude denken… En dat blijven ze stug volhouden. Kwestie van cultuur dus inderdaad.

    Verder zie ik nog wel een paar belangrijke redenen, dat ze Knab of een andere new entrant moeilijk zullen kunnen volgen:

    Legacy en ICT
    Grote banken zitten met oude systemen die robuust doch totaal niet geschikt zijn voor diensten zoals KNAB deze aanbiedt. Ze oaanpassen brengt risico’s met zich mee en kost bakken met geld. Nu het de banken qua bedrijfsresultaat slecht gaat, worden ICT investeringen vaker gekort en zal het nog langer duren voordat de grote spelers par zijn met de diensten die Knab nu gaat aanbieden.

    Overwaardering van persoonlijk advies
    Bestaande banken hebben de gewoonte de waarde van persoonlijk advies sterk over te waarderen en willen de klant daar vooral afhankelijk van houden. Kortzichtig, want uit onderzoek blijkt al jaren dat klanten maar weinig toegevoegde waarde ervaren bij het advies van de bank. Dat spelers als Alex en Binckbank binnen de beleggingsdienstverlening zo succesvol opereren is daar een goed bewijs van. Vooral relevantie en pro activiteit wordt gemist. Een gat dat al jarenlang open ligt en waar – mochten ze waarmaken wat ze beloven – Knab nu zo maar eens in zou kunnen gaan springen. Nu binnenkort betaald moet gaan worden voor advies zal de discussie over de toegvoegde waarde er van alleen maar verder toe nemen. Dat gaat Knab zeker in de kaart spelen.

    Risk manager regeert
    Die hoef ik eigenlijk niet eens uit te leggen. Banken worden nou eenmaal niet bestuurd door mensen die echt begrijpen wat klanten willen. Controllers en riskmanagers staan – zeker de laatste paar jaar – veel hoger in de pikorde dan de marketeers of formulemanagers. Innovatie wordt vaak gelijkgesteld aan meer risico nemen, waardoor het het verandertempo bij de grote spelers te veel wordt geremd.

    Tot slot nog iets over de prijsstelling. Ik verwacht dat mensen best iets over hebben voor ‘financiële rust’. Wanneer het Knab lukt haar klanten echt het gevoel van grip en rust te geven verwacht ik dat ze moeiteloos die 100.000 klanten gaan binnen tikken. Daarnaast kunnen de juiste adviezen op het juiste tijdstip klanten potentieel veel geld besparen. Grootste probleem (jij schetste dat ook al terecht) is dat de drempel om je bestaande bank vaarwel te zeggen nog steeds veel te hoog is. Ben ervan overtuigd dat het invoeren van nummerportabiliteit nieuwe spelers als Knab veel wind in de rug zou geven. Vraag is alleen of dat er ooit nog eens doorheen komt….

  6. Jan van der Kleij Says:

    Het is niet echt iets nieuws mijns inziens: het is gewoon een spaarbank met een goede website/software, maar daar betaal je als klant de hoofdprijs voor.

    • Twan Verdegaal Says:

      @Jan van der Kleij
      Heb je het stuk dan wel gelezen? Niets nieuws? En daarnaast: de hoofdprijs? Als je een particulier met wat belegbaar vermogen bent, en je maakt van meer diensten gebruik dan alleen internetbankieren dan betaal je bij andere banken gewoon commissie. Reken dat door en je zult zien dat 15 euro per maand een zeer schappelijk bedrag is. Erg kortzichtige, en bovendien niet onderbouwde reactie.

      • Jan van der Kleij Says:

        Om misverstanden tegen te gaan: mijn mening betrof uitsluitend het verdienmodel. Dat had ik erbij moeten zeggen.

        Daarmee heb ik niet gezegd dat het concept potentiële klanten niet zal aanspreken want die zijn er ongetwijfeld.
        Zoals eerder opgemerkt vind ik de website/software goed. Ik heb de website goed bekeken. Ik heb de handleiding vermogensbeheer geheel doorgelezen alsmede de mogelijkheid tot het nemen van een participatie in Knab.
        Het rendement van de participatie komt inclusief de korting op de maandelijkse fee uit op circa 6% en is daarmee net iets lager dan dan de vergoeding op een perpetual van Aegon en draagt daarmee -in mijn beoordeling- ook bij aan het verdienmodel.
        Het aanbod van een beheerde beleggingsportefeuille volgens de methodiek van bekende beleggingsexperts is aansprekend maar wijkt qua filosofie en beheer niet heel sterk af van de Managed Account van SNS Fundcoach, waarvoor je 0,1% beheerkosten per maand betaald. Verschil zit ‘m er vooral in dat het vermogensbeheer bij Knab zich niet beperkt tot beleggingsfondsen.
        Het is handig dat klanten via de digitale spreekkamer advies kunnen inwinnen bij een financieel expert over te maken keuzes. Een pluspunt is het financieel dashboard omdat je ook bezittingen en schulden van elders kunt toevoegen.

  7. Holland zeigt uns die Zukunft des Bankings: Knab und Münzmeister « Finance 2.0 Says:

    [...] ihre Kunden in den Mittelpunkt stellen möchte und deshalb einfach mal den Namen umkehrt, sich also Knab nennt, darüber hinaus aber auch einige interessante Innovationen für ihre Kunden [...]

  8. Pepijn Says:

    Er wordt geschreven dat Knap staat voor klantbelang en transparantie, maar ik lees nergens (ook niet op de site van Knap) wat zij doen met jouw geld. Transparantie in je eigen financien is leuk, maar wat gebeurd er achter de schermen. Ik zie alleen dat Aegon de geldschieter is, en zij komen slecht uit de eerlijke bankwijzer. Vraag me af hoe dat zich verhoud met de moraal van Knap.

  9. http://google.com Says:

    I personally Believe that article, “De Bank van Morgen
    heeft een naam: Knab Finno – Innovatie in de financiële sector” was indeed
    perfect! Icouldn’t see eye to eye with u even more! At last seems like Ifound a site really worth reading. Regards, Douglas

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s


%d bloggers like this: