Verantwoord rijgedrag en big data maken autoverzekeringen goedkoper

Op [finno] heb ik weleens de vraag gesteld ‘Wat als Google een bank zou zijn?’. Google zou de financiële sector met disruptieve innovatie behoorlijk op zijn kop kunnen zetten. Google zou in de toekomst ook in de verzekeringswereld verstorend kunnen werken. Google ontwerpt namelijk momenteel auto’s die zelf kunnen rijden. Wat als auto’s niet meer botsen? Dan kun je fors besparen op verzekeringspremies.

De auto’s van Google zullen voorlopig nog niet in groten getale het straatbeeld sieren, maar de klanten van verzekeringsmaatschappijen gaan de komende jaren wel steeds meer merken van allerlei nieuwe technologieën. Deze nieuwe technologie kunnen van grote invloed zijn op de premieberekening. Ga jij in de toekomst ook minder premie betalen?

Er bestaan al langer verzekeringen die rekening houden met je rijgedrag. De meest eenvoudige vormen zijn de verzekeringen waarbij je per kilometer betaalt. Echter met de invoering van telematica in de auto, kunnen er veel meer gegevens vastgelegd worden die uiteindelijk van invloed kunnen zijn op je verzekeringspremie: gemiddelde snelheid, snelheidsovertredingen, afstand tot je voorganger, et cetera.

Betalen per kilometer

Betalen per kilometer, beter bekend als pay as you drive, komt uit Noord-Amerika. Het Victoria Transport Policy Institute in British Colombia (Canada) was jaren geleden één van de belangrijkste initiatiefnemers voor PAYD. Bij PAYD is de verzekeringspremie voor de autoverzekering gebaseerd op het aantal gereden kilometers. Niet iedereen betaalt per definitie hetzelfde bedrag per gereden kilometer. En uiteraard worden ook de reeds bestaande risicofactoren (aantal jaren schadevrij, postcodegebied, leeftijd, man/vrouw, et cetera) meegenomen bij het vaststellen van het risico en de uiteindelijke premie.

Een voorbeeld van een verzekering volgens het PAYD-principe is het Australische Pay As You Drive. Bij het Australische Pay As You Drive betaal je een jaarlijkse vaste premie van 300 Australische dollars en daarboven ‘koop’ je een aantal prepaid kilometers. Verwacht je op een later moment toch meer te rijden, dan kan je het aantal kilometers opwaarderen.

Kastjes die je rijgedrag meten

Maar er zijn tegenwoordig meer geavanceerde oplossingen, die meer factoren meenemen in de berekening van de verzekeringspremie dan kilometers alleen. Hieronder volgt een overzicht van verzekeraars, die rekening houden met het rijgedrag (Pay How You Drive/PHYD) en daarbij gebruik maken van telematica.

PolisVoorMij

In 2010 introduceerde het Nederlands PolisVoorMij voor jonge bestuurders al de Goed Op Weg-dekking, waarbij er in de auto een zwarte wordt geïnstalleerd, waarmee het rijgedrag wordt gemeten. Eerder dit jaar lanceerde PolisVoorMij de iPhone app App4Drivers. Ook deze app legt het rijgedrag vast. Elke beweging wordt geregistreerd. Ook als je vaak belt in de auto, wordt dit meegenomen bij de berekening van je premie. Goed rijgedrag wordt door PolisVoorMij beloont. In onderstaande video legt Henry de Cock van PolisVoorMij uit hoe het werkt.

Progressive

In de VS biedt Progressive haar klanten de Snapshot-mogelijkheid. Iedere auto (in ieder geval vanaf het bouwjaar 1995) heeft een zogeheten on board diagnostic port, het voertuigmanagementsysteem in je auto (meestal ergens onder je stuur). Wellicht is het je wel eens opgevallen dat een monteur bij een autobeurt een laptop aan je auto koppelt. Progressive heeft een apparaatje dat aan het voertuigmanagementsysteem wordt gekoppeld en informatie verstuurt naar de verzekeraar. Denk daarbij aan: hoe hard je remt en het aantal gereden kilometers.

In onderstaande video wordt de klant die bang is voor big brother gerustgesteld. Het apparaatje houdt niet bij hoe hard je rijdt (misschien rijdt je nogal eens te hard) of waar je rijdt.

Progressive belooft tot 30% korting binnen 30 dagen. Hoe hoog je korting wordt kan je online zien. Eveneens kan je zien hoe vaak je remt, hoeveel kilometer je rijdt en hoe vaak  je tussen 12 uur en 4 uur ‘s-nachts hebt gereden. Het is maar dat je het weet.

Coverbox

In het Verenigd Koninkrijk is Coverbox een verzekeraar die graag onder je motorkap kruipt. Niet letterlijk, maar in de vorm van een klein kastje dat de afgelegde afstand meet, de tijd die je onderweg bent, je snelheid, je remgedrag, de acceleratie en het aantal bochten. Daarnaast signaleert de Coverbox ook snelheidsovertredingen in gebieden die als risicovol bekend staan. Bekijk hier een aantal video’s over Coverbox.

Aviva

Het Britse Aviva was één van de eerste verzekeringsmaatschappijen die telematica toepaste bij autoverzekeringen. In 2002 startte ze al met een pilot. Nu zijn ze wederom met een pilot gestart. Momenteel testen ze samen met klanten een app voor de iPhone en Androidtoestellen. De RateMyDrive app legt het rijgedrag vast (de mate van remmen, acceleratie en bochten). Na ruim 300 km rijden geeft de app je een cijfer van 1 tot 10 voor je rijgedrag. Eveneens wordt dan de korting op je premie bepaald, die kan oplopen tot 20%.

Fair Pay Insurance

Fair Pay Insurance biedt zoals ze het zelf zegt een nieuwe, radicale benadering van autoverzekeringen. Fair Pay Insurance is ontworpen voor de autobestuurder die zichzelf een goede bestuurder vindt. Fair Pay Insurance is een samenwerking tussen Motaquote en TomTom.

“Met onze eerste stappen in de verzekeringsmarkt op basis van onze bewezen fleet management-technologie lopen we voorop. We zorgen voor een totaal nieuwe benadering in de autoverzekeringsmarkt”, zegt Thomas Schmidt, Managing Director van TomTom Business Solutions. “We leveren een unieke combinatie van navigatie, verkeersinformatie en telematica. Verzekeraars stimuleren hiermee groener en veiliger autorijden. Zij kunnen een compleet nieuw portfolio van verzekeringsproducten ontwikkelen. Wij zijn erg blij dat Motaquote dit potentieel onderkent en nu zo’n innovatief product lanceert.”

Bestuurders die zich aanmelden voor Fair Pay, profiteren van een speciaal ontwikkeld TomTom PRO 3100-navigatiesysteemmet Active Driver Feedback en LIVE Services. Dit model maakt bestuurders attent op hun rijgedrag, zoals het nemen van een scherpe bocht of abrupt remmen. Het voertuig krijgt verder een LINK-voertuigvolgsysteem. Deze monitort het rijgedrag en de rijgewoontes. De informatie is beschikbaar voor de berijder via het driver dashboard: een online tool die de bestuurder gedetailleerde gegevens levert. De bestuurder ontvangt daarnaast regelmatig e-mailbulletins.

Insure the Box

Insure the Box ziet het als haar verantwoordelijkheid om verzekerden een lagere premie te kunnen bieden en ze ook iets bij te brengen over verantwoord rijgedrag. In onderstaande video vertelt de CEO van Insure the Box dat hun oplossing een win-win-win situatie is: als klanten verantwoord rijden is het goed voor hun zelf, goed voor de maatschappij en goed voor de verzekeraar vanwege het lagere aantal claims.

Bovenstaande lijst van initiatieven is niet uitputtend. Ik heb niets verteld over Allstate, Statefarm (heeft ook een samenwerking met Ford), SaraFreeKM, Autosaint of iets verteld over iKube, Hastings Direct Smart Miles, Pay How You Drive, laat staan over MORE TH>N, MiDriveStyle en OUTsurance Safe_Driver@OUT .

Ik heb mij verbaasd over het aantal initiatieven dat er al is op het vlak van autoverzekeringen, waarbij telematica wordt gebruikt om het rijgedrag vast te stellen.

Big Data is watching you

Met de komst van telematica in verzekeringsland zullen de actuarieel rekenaars bij de verzekeringsmaatschappij andere rekensommen moeten maken. Naast de de standaard risicofactoren moeten ook andere risicofactoren meegewogen worden bij het berekenen van de verzekeringspremie. Hierboven zijn er bij de verschillende initiatieven al een paar genoemd.

Bij de grote hoeveelheid data, die wordt verzameld komt nogal wat number crunching kijken. Het is niet één keer wat gegevens verzamelen bij het aangaan van de verzekering, maar continue gegevens vastleggen over het rijgedrag. Vanuit deze gegevens zal er een bepaalde risicobeoordeling gemaakt moeten worden. Voordat je zover bent zal er uitgebreid onderzoek moeten plaatsvinden naar de correlatie tussen risico en rijgedrag. Alle data moet dus ook gekoppeld worden aan daadwerkelijke ongevallen, schade en dergelijke. De risicobeoordeling kan idealiter continue aangepast worden op basis van nieuwe data.

Als verzekerde kun je jezelf natuurlijk de vraag stellen of je al die data over je rijgedrag beschikbaar wilt stellen. Ben je bereidt een deel van je privacy vrij te geven in ruil voor een paar tientjes voordeel? Om te voorkomen dat verzekerden terughoudend worden ten aanzien van pay how you drive-verzekeringen, zullen de verzekeraars PHYD-systemen moeten bouwen, die rekening houden met de privacy van de verzekerden.

De markt voor PAYD en PHYD groeit

Volgens PTOLEMUS Consulting Group groeit de markt voor het toepassen van telematica in verzekeringen naar EUR 50 miljard in 2020. “Everybody has a plan until they get punched in the face, famously said Mike Tyson. Well, this is what could happen to numerous motor insurers if they do not reshape their strategy swiftly”, aldus Frederic Bruneteau, Managing Director van PTOLEMUS. “The Internet is revolutionising all sectors and this is now the turn of the auto insurance industry. By enabling insurers to build their pricing based on the actual, real-time behaviour of drivers, PAYD redefines entirely the way to charge for motor risks. Underwriters must adapt to the new connected way of doing business.

Het succes van PAYD- en PHYD-autoverzekeringen zal o.a. afhankelijk zijn van de acceptatie door klanten. Zijn ze bereid een stukje van hun privacy prijs te geven? Is de besparing groot genoeg? Willen bestuurders wel verantwoord rijden? Maar het is niet uit te sluiten dat PAYD- en PHYD-autoverzekeringen in de toekomst met een push in de markt worden gezet en het geen kwestie meer is van een pull bij klanten. Tot die tijd trap ik mijn auto af en toe nog een keer op zijn staart. Met mate uiteraard.

Tags: Allstate, autoverzekering, Aviva, Big Data, Coverbox, Fair Pay, Google, Innovatie, Insur the Box, Pay as you drive, Pay how you drive., PAYD, PHYD, PolisVoorMIJ, Progressive, smartphone, telematica, TomTom, verdienmodel, Verzekeren