Onlangs kon je op [finno] al lezen over Kroodle, een verzekeringsinitiatief van AEGON dat is ontwikkeld met een ‘mobile first‘ gedachte. Voor zover ik kan overzien is zij de enige verzekeraar die haar dienstverlening volledig via een smartphone ontsluit.

Vanaf vandaag biedt OHRA, als eerste grote verzekeraar, haar klanten in het bezit van een iPhone of Androidtoestel toegang tot haar dienstverlening: inzicht in polissen, mogelijkheid voor wijzigingen en schade melden. Ik sprak met Miranda Aarnoudse, Manager Online bij de Delta Lloyd Groep, over de nieuwe app en de mobiele strategie van OHRA.

Mobiele strategie van verzekeraars wordt volwassen

Nederlandse verzekeraars hebben in het verleden tal van apps ontwikkeld; vooral informatieve apps en marketinggerelateerde apps (o.a. brand utilities). Doorgaans ontbrak het nog aan apps voor het aanvragen van verzekeringen, het inzien van polissen en facturen, het melden van schades, het volgen van de status van een schademelding en het inzien of wijzigen van je persoonlijke gegevens. Menig verzekeraar zat nog op plateau 1 of 2 van onderstaande plateau-overzicht van de mobiele evolutie.

Klik op afbeelding voor vergroting.

OHRA is inmiddels voortvarend van start gegaan met haar mobiele strategie. Had OHRA tot op heden alleen de OHRA Reishulp app in de iTunes Store (in de categorie brand utility en qua evolutie ergens tussen plateau 1 en 2), nu maken ze een grote stap voorwaarts naar ‘mobile insurance 2.0‘. Via de app heb je toegang tot Mijn OHRA, waardoor je als klant je verzekeringen kunt inzien en beheren. “Als ik onze app vergelijk met die van onze concurrenten, dan ben ik heel trots”, vertelt Miranda Aarnoudse. “Maar als verzekeraars hebben we op het mobiele vlak nog veel te doen. Met de introductie van de OHRA-app hebben we een eerste versie van een ‘huis’ opgeleverd, waarvan nog niet alle kamers opgeleverd konden worden. We hebben ons vooral gericht op self service via de smartphone en proberen daarbij goed gebruik te maken van de functies van een smartphone, bijvoorbeeld GPS en fotocamera.”

Verderop in het artikel aandacht voor de functies die de komende tijd nog worden toegevoegd aan de app.

Mobiele strategie bij OHRA

Sinds 2010 is Miranda Aarnoudse als Manager Online verantwoordelijk voor de online strategie van in eerste instantie alleen OHRA en later ook van Delta Lloyd. Ze geeft leiding aan drie teams, de twee labels OHRA en Delta Lloyd en een innovatieteam. De ontwikkeling van de OHRA-app is door het laatste genoemde team in samenwerking met de Mobile Company gerealiseerd. “Mobiel is vooral een change, die beter uitgevoerd kan worden in het innovatieteam”, licht Miranda toe. “Zij hebben nagedacht over hoe de app eruit moet zien en deze vervolgens neergezet. Daarbij is goed naar onze klanten gekeken; wat betekent de smartphone voor onze klanten en wat willen ze ermee? Uiteindelijk wordt het beheer en de verdere ontwikkeling van de app bij het online team van OHRA neergelegd.”

“In beginsel hebben we bij de Delta Lloyd Groep informatieve apps ontwikkeld. Vaak kregen we vanuit de organisatie het verzoek om een app te ontwikkelen zonder dat duidelijk was wat voor app ze precies wilden”, vertelt Miranda. “We hebben nu de tijd genomen om goed na te denken over onze mobiele strategie. Zo zien wij onder andere een duidelijk onderscheid tussen de tablet en de smartphone. De tablet is een verlengstuk van de desktop. Ten behoeve van de tablet gaan we dus onze website aanpassen; geen flash-toepassingen meer maar HTML5. Met je smartphone ben je echt mobiel. We willen daar zijn waar onze klant ons nodig heeft. De OHRA-app is met dat inzicht ontwikkeld. We hebben overigens ook nog een mobiele website (m.ohra.nl) voor de mensen die op hun smartphone willen zoeken naar OHRA. Dit is een uitgeklede versie van onze desktop internetsite, met onder andere grotere knoppen. De OHRA-app heeft minder content dan de mobiele website.”

Zeer uitgebreide app

Hoewel de app nog niet ‘af’ is, biedt deze mijns inziens al zeer veel mogelijkheden. “We hebben ons even afgevraagd of de app op dit moment voldoende toevoegt voor onze OHRA-klanten”, aldus Miranda. “Maar de app is een mooie, eerste versie, waarmee we ongetwijfeld een grote groep klanten die zelf zijn verzekeringen wil regelen een plezier doen.”

Nog niet af, maar toch al veel mogelijkheden. Wat zijn de mogelijkheden? Via de app krijg je, eenmaal ingelogd in Mijn OHRA, al je afgesloten bank- en verzekeringsproducten te zien en alle overige producten. Je kunt wijzigingen doorgeven en schades melden.  Hoewel de indruk gewekt wordt dat je mobiel wijzigingen kunt doorgeven, wordt je via de app verwezen naar de klantenservice of naar ohra.nl. De app biedt daarin niet dezelfde mogelijkheden als Mijn OHRA op een desktop.

Mobiel schade melden kan vooralsnog alleen voor je auto-, caravan- en reisverzekering. Bij mobiel autoschade melden wordt gebruik gemaakt van de website van het Verbond van Verzekeraars; een oplossing waar ook andere verzekeraars voor gekozen hebben. Bij je autoverzekeringsgegevens tref je ook de Autoschadewijzer aan die je praktische informatie geeft bij de verschillende autoschades, bijvoorbeeld aanrijding, autoinbraak, brandschade, et cetera.

De app bevat ook een uitvoerige lijst van noodnummers. Denk daarbij aan het SOS-noodnummer, OHRA-hulpdiensten, telefoonnummers van ambulance, politie en brandweer in verschillende landen, telefoonnummers van autoschade- en herstelbedrijven en ambassades (location based inclusief de route daar naartoe). Ook bevat de app de telefoonnummers van banken en creditcardmaatschappijen voor het geval je bij verlies of diefstal van je pinpas of creditcard deze wilt blokkeren. Tot slot bevat de app ook de telefoonnummers van telecomproviders, zodat je bij verlies of diefstal van je smartphone deze kunt blokkeren.

Wil je meer weten over OHRA? Dan biedt de app onder andere toegang tot informatie over OHRA, persberichten en commercials, die vervolgens ook via social media te delen zijn.

Kortom, de OHRA-app is een zeer uitgebreide app. Qua content is het een mini-website, maar wel één met overwegend relevante content voor als je onderweg bent. Onderstaande video geeft een goed beeld van de app.

What’s next?

De app is bedoeld voor OHRA klanten, maar ontwikkeld met in het achterhoofd ook de klanten van Delta Lloyd. “Ons innovatieteam ontwikkelt voor beide labels. Wat we nu ontwikkelen voor OHRA kan later ook voor Delta Lloyd worden gebruikt. Dan hoef je maar één keer keuzes te maken met nuances voor beide labels”, verduidelijkt Miranda.

Haar team blijft hard werken aan de verdere doorontwikkeling van de app. “We werken nog aan het online declareren van zorgnota’s en zullen ook het mobiel bankieren uitbreiden (red.: nu alleen saldo). Nu kan je nog voor drie verzekeringen mobiel je schade melden, maar in de toekomst moet dat uiteraard voor alle verzekeringen kunnen. Belangrijk is dat iedere nieuwe functie relevant is vanuit een bepaalde context.”

Wat vindt [finno]?

OHRA heeft als eerste grote verzekeraar grote stappen gezet in mobiel verzekeren. Maar zoals Miranda tijdens ons gesprek zelf al zei: “Het huis is nog niet af, er moeten nog wat kamers opgeleverd worden”. De app is mijns inziens nog niet volledig ‘mobile insurance 2.0‘. Er zitten nog wat ‘quick & dirty‘-oplossingen in. Denk daarbij aan het nog niet mobiel kunnen wijzigen van je gegevens. Te vaak wordt nog verwezen naar ohra.nl of de klantenservice, waarbij ik er overigens van overtuigd ben dat je door de klantenservice telefonisch uitstekend geholpen wordt.

Je kunt OHRA ook niet vergelijken met het eerder genoemde Kroodle. Deze nieuwe speler op de markt profileert zich als een ‘mobile first’-verzekeraar. Zij dragen echter geen historie met zich mee. OHRA heeft als gevestigde speler te maken met (soms) verouderde (legacy)-systemen, waardoor het online al lastig is om allerlei self service functies te ontsluiten, laat staan via de mobiel. Miranda vertelde in het gesprek ook dat het koppelen van de app aan de Mijn OHRA-omgeving een grote uitdaging was.

Miranda gaf aan trots te zijn op de app. Ze kan dat met recht zijn. De app biedt de juiste content en functies, die in de context van mobiel (onderweg zijn) relevant zijn. De vraag is of de app gaat bijdragen aan meer customer engagement. Anders dan bij mobiel bankieren apps, zal de app door klanten waarschijnlijk relatief weinig gebruikt worden. Het zal een uitdaging worden om de klant te verleiden tot meer gebruik van de app en uiteindelijk deze klantcontacten commercieel te gebruiken (dat laatste is geen must, maar wel een kans). Wellicht levert het toevoegen van de mogelijkheid om zorgnota’s te declareren meer mobiel klantcontact op, maar de oplossing zal mijns inziens meer gezocht moeten worden in brand utilities. In de toekomst zal mobiel verzekeren een commodity en hygiëne factor zijn; customer engagement en loyaliteit zal meer gezocht moeten worden in de geboden customer experience.

Download de OHRA-app in de iTunes Store of Google Play.

Door Frank van Wessel

Het pensioenbewustzijn is laag in Nederland. Pensioen is moeilijk, niet interessant en nog ver weg, toch? Het is tijd voor een modern pensioen en heldere communicatie, waarbij een mobiele dienstverlening uiteraard niet mag ontbreken.

Behoefte aan duidelijkheid

Jarenlang is verteld dat mensen zich geen zorgen hoefden te maken over hun pensioen. De stelling ‘Nederland heeft het beste pensioenstelsel van de wereld’ wekt vertrouwen en heeft Nederland in slaap gesust. Risico’s bleven onderbelicht. Berichten over langer doorwerken, niet indexeren en het korten van de pensioenen staan dagelijks in de media en laat mensen ontwaken uit een diepe slaap. Werknemers gaan zich interesseren voor hun pensioen. Er is daarom behoefte aan heldere communicatie en duidelijke uitleg.

Echter, nu werknemers een verhoogde interesse in pensioen tonen, blijkt de uitleg niet zo duidelijk. Pensioenexperts gebruiken in de media termen als UFR, intergenerationele solidariteit, collectieve beschikbare premieregelingen en TER+. Simpele vragen als “wat kost het pensioen mij en wat krijg ik ervoor terug?” blijven vaak onbeantwoord. Dit werkt demotiverend. Geen wonder dat het pensioenbewustzijn laag is. Waar gaat het mis?

“Het pensioenbewustzijn is laag in Nederland. Een slechte zaak, want het pensioen is voor vele mensen het belangrijkste financiële product.”

Pensioencommunicatie

Bij veel pensioenuitvoerders is het Uniform Pensioen Overzicht (de UPO) nog steeds de belangrijkste vorm van communicatie. De UPO wordt uiterlijk in september verstuurd en zegt iets over de hoogte en ontwikkeling van het pensioen. De peildatum van de gegevens op de UPO is 31 december of 1 januari. Op het moment van ontvangst van de UPO is de informatie dus 9 maanden oud. Best vreemd voor een product dat afhankelijk is van beleggingen. Als de werknemer de envelop al opent en de brief begint te lezen – wie krijgt er überhaupt nog een brief – moet een hoop jargon worden ontcijferd.

Past deze vorm van communicatie nog wel in een tijd waarin we het gewend zijn om te internetbankieren, te Skypen met familie in het buitenland, bij Bol.com een eBook te bestellen en met Google Maps op onze smartphone te navigeren?

Verbroken verbinding herstellen

Communiceren is meer dan alleen maar het zenden van informatie. Klanten dienen informatie niet alleen te lezen, ze moeten ook begrijpen wat ze lezen. De opkomst van social media toont de behoefte aan de dialoog. Klanten willen dus meedenken en meepraten over het product, de communicatie en de dienstverlening. Bovendien moet informatie – bij voorkeur altijd en overal – toegankelijk zijn, up-to-date, relevant, in heldere taal en bovendien met behulp van de juiste techniek worden overgedragen.

Wat zou er gebeuren als we deze verbroken verbinding herstellen? Laten we deze simpele vuistregels toepassen en zo alle drempels om je te verdiepen in je pensioen wegnemen.

Moderne en heldere pensioencommunicatie

Informatie moet:

• begrepen worden, niet alleen gelezen;
• altijd en overal toegankelijk zijn;
• up-to-date zijn;
• relevant zijn;
• met behulp van de juiste techniek worden overgedragen.

Communiceren is niet alleen zenden, maar het aangaan van een dialoog.

Opkomst mobiel internet

Communiceren draait voornamelijk om luisteren, zien, voelen, praten en bewegen. Daarmee lijkt een smartphone, uitgerust met microfoon, camera, touchscreen, speaker en GPS, hét ideale communicatiemiddel. Toch wordt de smartphone in de pensioenbranche nog erg weinig gebruikt.

Cijfers van het CBS (2012) tonen de sterke opkomst van mobiel internet sinds 2007, nog niet al te lang geleden.

Het mobiel internet laat een sterke toename zien, die vooral wordt veroorzaakt door smartphones en tablets. Zou dit ook gelden voor pensioen? Is binnen de pensioenbranche ook behoefte aan mobiele dienstverlening?

Mobiele dienstverlening

Uit websitestatistieken blijkt dat steeds meer bezoekers gebruik maken van een mobile device. Hoe ontwikkel je vervolgens een mobiele dienstverlening? Luister hiervoor naar de wensen van je klanten. Wat vinden zij belangrijk? Moeten alle onderdelen van je dienstverlening beschikbaar zijn via de App? Moet je ook een App voor de tablet ontwikkelen? Moet de App ook beschikbaar zijn voor niet-klanten? Dit zijn slechts enkele  vragen die je jezelf als pensioenuitvoerder moet stellen om tot een ontwikkelplan te komen.

Conclusie

Aangezien mobiele communicatie alleen maar toeneemt, kan een App niet meer ontbreken in de pensioencommunicatie anno 2013. Heldere en actuele informatie die overal en altijd beschikbaar is. Hou interactie met je klanten en betrek ze bij de ontwikkeling van je dienstverlening. Zo sluit de pensioencommunicatie steeds beter aan bij de wensen van de klant en verhoog je het pensioenbewustzijn.

Noot: bovenstaand artikel is geschreven door Frank van Wessel, Marketing Manager BeFrank.

Ruim een week geleden schudde Nederland op zijn grondvesten. Er was iets misgegaan bij  de verwerking van een bestand waardoor de klanten van de ING verkeerde saldo informatie kregen. Maar daarna begonnen de problemen pas echt. Er zijn tenminste vier cyberaanvallen uitgevoerd op de ING, maar het lijkt alsof we ons om het laatste minder zorgen maken. Wij zijn vooral boos omdat de bank haar digitale zaakjes niet op orde heeft.

Hoewel de aanvallen zich nu toespitsen op de ING zijn ook de betalingsdienst iDeal en andere banken getroffen door een of meerdere DDoS aanvallen waarbij er zoveel verkeer gegenereerd wordt dat de servers het aantal aanvragen niet meer aankunnen en daardoor stilgelegd worden. Het is dus geen echte inbraak. Dus waar maken we ons druk over?

Voor ons als consumenten is zo’n DDoS aanval alleen maar lastig. We kunnen niet altijd inloggen, en onze overboekingen moeten we maar even uitstellen. Voor de detailhandel is het meer dan lastig. Zo stelde de branchevereniging Thuiswinkel.org afgelopen week dat de online winkels door de cyberaanvallen op de ING tientallen miljoenen euro’s schade lijden. Voormalig commandant der strijdkrachten Dick Berlijn voorspelt dat we in de toekomst meer van dit type aanvallen kunnen verwachten en morgen volgt er een top tussen de ministers Opstelten van Justitie en Dijsselbloem van Financiën.

Oppervlakkig bekeken zijn de aanvallen alleen maar lastig, maar als we dieper kijken naar de oorzaken dient de vraag zich aan wat wij als consument belangrijker vinden: Betrouwbare real time saldo informatie of een betrouwbare portemonnee? De cyberaanvallen van vorige week tonen aan dat de IT infrastructuur van banken zeer kwetsbaar is.

Deels is dit het directe gevolg van de financiële crisis waarbij in 2008 en 2009 veel projecten bij banken zijn stilgelegd. Nog steeds wordt er bij projecten vooral naar het rendement gekeken, en niet naar de veiligheid omdat dit een kostenpost lijkt te zijn. In het Business Continuity Management ligt de nadruk vooral nog op de interne beschikbaarheid van systemen terwijl de focus juist bij externe bedreigingen moet liggen. Vanwege de bezuinigingen worden steeds meer diensten online aangeboden terwijl de infrastructuur van de banken hier niet klaar voor is. Tal van bedrijf kritische applicaties bij de banken draaien op ‘legacy systemen’. Oude mainframes met minder capaciteit dat onze nieuwste smartphones vormen de ruggengraat van onze online economie, waarbij programma’s geschreven in archaïsche programmeertalen het betalingsverkeer regelen. Deze systemen en programmeertalen zijn niet berekend op de huidige toepassingen. De financiële sector is daarmee een makkelijk doelwit voor cyberaanvallen. Niet alleen in Nederland, maar wereldwijd zien we de laatste maanden aanvallen op banken. Zo werden onlangs nog de Koreaanse banken lamgelegd en deze maand werd bekend dat Amerikaanse banken in 2012 maar liefst 249 uur onbereikbaar waren door DDoS aanvallen. Ondanks het feit dat er niet daadwerkelijk ‘íngebroken’ is bij de banken loopt de schade in de miljarden. Ook deze maand werd bekend dat hackers ruim 200 miljoen euro buitgemaakt hebben bij aanvallen op Russische banken.

Moeten wij als consument in plaats van meer online diensten en digitaal gemak niet meer gaan vragen om veilige dienstverlening? Moeten wij eisen dat de banksector de miljardenwinsten investeert om de IT infrastructuur up to date te brengen? Het lijkt vechten tegen de bierkaai. Er worden al tonnen geïnvesteerd in zwaardere beveiligingsmethoden. Zonder veel succes overigens, want een half jaar later zit dezelfde rekencapaciteit in een laptop van 500 Euro en kan iedere puber ook deze beveiliging weer kraken.

De strijd op het internet lijkt een eindeloze wapenwedloop te worden die wij gaan verliezen. Het echte probleem zit veel dieper. Het zit in de aderen van het internet zelf. Net als bij de banken draait het internet zelf op systemen die in de jaren 70 ontworpen zijn en de uitwisseling van gegevens wordt gedaan door protocollen uit de jaren 70. In het ontwerp van het internet gaat het om de vrije uitwisseling van informatie tussen een klein groepje mensen die elkaar kennen en vertrouwen. Er was geen noodzaak om na te denken over beveiliging en het identificeren van gebruikers.

Nu het internet door miljarden mensen wereldwijd gebruikt wordt en wij steeds meer ons leven online organiseren lopen we tegen de grenzen van het vrije internet aan. Langzamerhand moeten we de conclusie trekken dat het internet niet veilig genoeg is om onze financiële transacties af te handelen, dat het onvoldoende mogelijkheden heeft om ons intellectueel eigendom te beschermen en wij ons digitale leven er niet zeker zijn.

Noot:

Bovenstaand artikel is geschreven door Johan Vermij, freelance projectmanager. Het artikel verscheen eerder op zijn blog Auruncus.com

Door Boudewijn Chalmers Hoynck van Papendrecht

Vermogende particulieren ervaren hun private bank als hun belangrijkste dienstverlener. Niet heel vreemd als je bedenkt dat het gaat om het beheren van grote vermogens waar zij, of hun (voor)ouders, soms jaren voor hebben gewerkt. Klanten hebben een gevoel van veiligheid nodig bij de bank waar zij hun geld onderbrengen. Ze gaan er hierbij vanuit dat deze bank hun belangen waarborgt en met deze vermogens mogen ze daar ook vanuit gaan. Veel consumenten ervaren hun bankproducten en diensten voornamelijk als commodity. De belofte om te beschermen en vermogen te laten groeien is slechts een deel van wat een bank moet bieden om klantenbinding te bevorderen.

Private banks richten zich al jaren primair op het binnenhalen van nieuw vermogen om zo hun Assets Under Management (AUM) te laten stijgen. Aan de andere kant blijft retentie (het behoud van vermogen van bestaande klanten) een grote uitdaging. Waarom zijn de private banks niet voldoende in staat om klanten blijvend aan zich te binden? In 2011 toonde de resultaten in Capgemini’s World Wealth Report al dat in de helft van de gevallen van vererving naar de volgende generatie het vermogen wordt ondergebracht bij een andere (private) bank.

Retentie krijgt te weinig aandacht

Er zijn diverse factoren die de retentie onder druk zetten:

1. Het imago van de bancaire sector heeft door enkele schandalen (Lehman Brothers; Liborgate; Overheidssteun voor ABN AMRO, ING, SNS etcetera) stevige deuken opgelopen; 
2. Beleggingsresultaten staan al jaren onder druk doordat de financiële markten onder druk staan;
3. Gevolg daarvan is dat de klanten in de afgelopen jaren (nog) kritischer zijn geworden op de dienstverlening;
4. Wisseling in adviseurs zorgt vaak dat een duurzame relatie niet opgebouwd kan worden. Dat het bij private banking vaak om de adviseur gaat in plaats van de bank, blijkt uit het feit dat sommige adviseurs bij hun overstap zelfs relaties mee nemen. Dit gebeurt overigens dan op verzoek van de relatie zelf.
5. Private banks kunnen zich steeds moeilijker onderscheiden van de concurrent doordat alleen de klantbeleving nog onderscheidend is. Producten zijn dat niet meer. Echter uitdragen dat de klant bij jou het beste advies krijgt is niet meer voldoende.
6. Er vindt een stijging in het aantal vermogensoverdrachten plaats waardoor er verjonging optreedt in de populatie vermogenden.

De laatste twee factoren hebben veel raakvlakken. Private banks zijn niet in staat de nieuwe eigenaren van het vermogen in een eerdere fase te overtuigen van hun toegevoegde waarde en  ze zo voor de bank te behouden.. Of besteden ze er gewoonweg te weinig aandacht aan?

Als men in het achterhoofd houdt dat het behouden van bestaande klanten goedkoper en makkelijker is dan het acquireren van nieuwe cliënten, dan kun je vraagtekens zetten bij de redenen waarom deze doelgroep van toekomstige vermogenden te weinig aandacht krijgt.ⁱ Dit terwijl er in de komende jaren meer dan ooit te voren vermogensoverdrachten van babyboomers naar de patatgeneratie zullen plaatsvinden. Een grote kans voor private banks die nog onvoldoende aandacht krijgt.

Aansluiten bij behoeften van huidige én toekomstige klanten

Hoe kunnen private banks hun toegevoegde waarde nog meer laten blijken en daarmee zorgen dat ook de nieuwe generatie vermogenden bij hen wil bankieren? Hoe kunnen de banken ervoor zorgen dat de ‘wegloop van vermogen’ beperkt wordt en daarmee het AUM stijgt (het effect van nieuwe klanten wordt namelijk sterker zichtbaar)?

Private banks kunnen op meerdere manieren de retentie verbeteren. Sommigen van deze initiatieven worden al ingezet.

1. Het inrichten van adviesteams bestaande uit adviseurs uit meerdere generaties;
2. Meer focus op sociaal verantwoorde onderwerpen;
3. Gebruikmaken van moderne communicatietechnologieën zoals mobiele applicaties die de nieuwe generatie meer aanspreken;
4. Meer inspelen op structurele educatie van de toekomstige eigenaars van het vermogen, zoals het ‘Next Generation Program’ van ABN AMRO MeesPierson;
5. Organisatie van events die de jongeren aanspreken. Niet naar de TEFAF, maar naar een concert van Robbie Williams of Armin van Buuren.
6. Veel banken hebben de laatste tijd het besef dat de medewerkers hun belangrijkste assets zijn. Investeren in ontwikkeling, opleiding en groeimogelijkheden zijn dan ook belangrijke zaken om aandacht aan te besteden. Private banks doen er goed aan te investeren in hun adviseurs. Te meer omdat de digitalisering is ingezet, maar deze bij private banking nooit de adviseur volledig zal vervangen.

Overall komt het er op neer dat het van groot belang is om de dienstverlening aan te laten sluiten bij de behoefte van de klant. Niet elke klant zit te wachten op een bezoek van een adviseur, maar wil online of mobiel 24/7 inzicht kunnen hebben in zijn/haar financiële situatie. Via dezelfde kanalen kan ook contact onderhouden worden met de toekomstige generatie vermogenden (‘de kinderen van’). Ook voor hen moet al in een veel eerder stadium een goed gevoel gecreëerd worden bij de bank van ‘papa en mama’.

Er zijn voldoende kansen voor de bank om de potentiële klanten, die indirect al klanten zijn nota bene, voor zich te behouden. Dit is een stuk goedkoper dan enkel aandacht voor acquisitie van nieuwe klanten.

Noot:

Bovenstaand artikel is geschreven door Boudewijn Chalmers Hoynck van Papendrecht, Senior Consultant Customer Experience & Private Banking bij Capgemini Consulting

Vorig jaar werd tijdens de Week van het Geld bekend gemaakt dat twee derde van de ouders tevreden is over de manier waarop hun kind met geld omgaat. Als het kind bijsturing nodig heeft, dan heeft dat veelal te maken met de drang om te snel en te veel geld uit te willen geven.

Tegenwoordig moeten volwassenen weer leren om te sparen in plaats van op de pof te leven. En dat geldt ook voor de jeugd. Daar kun je niet vroeg genoeg mee beginnen, moeten ze bij de Rabobank gedacht hebben. Ze lanceerde daarom vorige week de KidsGeldWijs iPad app, waarmee kinderen tussen de 6 en 10 jaar spelenderwijs met geld leren omgaan. Is het een app met een marketingsausje of is de Rabobank daadwerkelijk maatschappelijk betrokken?

Leren omgaan met geld

De Rabobank richt zich al langer op het uitgavepatroon van de jeugd. Eind 2009 startte ze al met het concept ‘Baas Over Eigen Geld‘ (BOEG), waarbij de Rabobank jongeren tussen 12 en 18 helpt bij het realiseren van doelen.

Volgens het genoemde onderzoek van Wijzer in Geldzaken vindt bijna de helft van de ouders het soms, vaak of bijna altijd lastig om hun kind te leren omgaan met geld: ‘Hoe leer je een kind de waarde van het geld?’

De Rabobank leert kinderen met de KidsGeldWijs app omgaan met geld. Kinderen kunnen in de app spaardoelen aanmaken en ‘virtueel sparen’. Ze sparen niet echt op een spaarrekening, maar in een virtuele spaarpot. Het geld kunnen ze ook uitgeven, maar dan zullen de ouders met echt geld op de proppen moeten komen. Daarnaast kunnen ze in de app contracten afsluiten met bijvoorbeeld ouders of opa en oma voor het doen van klusjes tegen een afgesproken vergoeding. In onderstaande video een uitleg over de app.

Jong geleerd is oud gedaan

De Rabobank neemt de maatschappelijke rol op zich om onze kroost spaarzin bij te brengen. “Het leren omgaan met geld vinden we heel belangrijk. Het draagt bij aan de zelfredzaamheid op latere leeftijd. Immers jong geleerd is oud gedaan. En het is leuk en nuttig om met je geldzaken bezig te zijn”, vertelt Ellis Ramakers, Marketing Manager bij Rabobank, in de video. Die zelfredzaamheid op latere leeftijd is geen sinecure als je beseft dat 150.000 jongeren zwaar in de schulden zitten.

Maar is hier daadwerkelijk sprake van maatschappelijke betrokkenheid of van een verantwoorde app met een marketingsausje? Het feit dat een marketeer en niet een iemand van het Directoraat Coöperatie & Duurzaamheid het woord voert in de video doet vermoeden dat er sprake is van een marketingsausje.

Slimme brand utility

Eigenlijk is de vraag ‘marketingsausje of niet’ niet zo relevant. Mijns inzien heeft de Rabobank met de KidsGeldWijs App een slimme brand utility opgeleverd. De app is een nuttige app voor ouders en kinderen en draagt bij aan de merkbeleving van de Rabobank. ‘Samen sterker, dat is de idee van coöperatief bankieren’ luidt het motto van de Rabobank. De app waarbij de kinderen dus leren omgaan met geld behoedt ze wellicht voor financiële rampspoed in de toekomst: ‘samen sterker’.

Mocht marketing de overhand krijgen in dit concept, dan is het wachten op de mogelijkheid dat kinderen ook daadwerkelijk kunnen sparen met de app. Niet in een virtuele spaarpot, maar op een echte Rabo RegenboogRekening.

Wie had ooit gedacht dat je nog eens met je Facebook-account verzekeringen zou kunnen aanschaffen? Geen uitgebreid aanvraagformulier, geen handtekening onder een aanvraag zetten, geen polisnummer en geen polis op papier meer. Zo maar een paar kenmerken van Kroodle, de nieuwe verzekeraar van AEGON en Unirobe Meeùs Groep.

Kroodle is ontstaan vanuit de gedachte dat verzekeren makkelijker en socialer moet kunnen. [finno] sprak op de introductiedag van Kroodle met Marnix Zwart, één van de oprichters.

Mobile first

Kroodle is het antwoord op een vraag die de medewerkers van de afdeling Strategie & Innovatie bij AEGON zichzelf een jaar geleden stelden: ‘hoe zouden jonge verzekeraars in 2013 hun verzekering willen sluiten?’. Het was niet eenvoudig om als traditionele verzekeraar met veel legacy in de rugzak out-of-the-box te denken. Toch heeft de beantwoording van de vraag geleid tot een nieuwe verzekeraar, die het wezenlijk anders doet.

Het uitgangspunt bij het ontwikkelen van Kroodle was ‘mobile first‘. Met Kroodle heb je je verzekering in je broekzak. Je kunt alles met je mobiel doen: een verzekering aanvragen, je gegevens bekijken en een schade melden. In onderstaande video Kroodle in een nutshell.

De kunst van het weglaten

Het idee voor een nieuwe verzekeraar werd april vorig jaar door AEGON goedgekeurd. In juni 2012 startte het Kroodle-team, dat onder andere bestaat uit Perry Koorevaar, Anita de Haas en Marnix Zwart, met de bouw van de nieuwe verzekeraar. In tien maanden tijd werd samen met Icemobile, Global Orange en Verne Kroodle van front- tot back end met scrum (agile ontwikkelomgeving) gebouwd. De website van Kroodle heeft een responsive design en is daarmee op alle devices (mobiel, tablet en smarphone) goed te gebruiken. Het uitgangspunt was mobiel.

“Het was een uitdaging om los te laten waar je vandaan komt”, vertelt Marnix, die daarvoor als projectleider en programmamanager bij verschillende online initiatieven van AEGON betrokken was. “We hebben een nieuwe schets gemaakt van een verzekeraar, waarbij we het de klant zo makkelijk mogelijk wilden maken.”

Kroodle heeft veel overbodige ballast weggelaten. Neem bijvoorbeeld CasaKroodle, de opstalverzekering. Na het inloggen met je Facebookaccount heeft Kroodle enkel en alleen je postcode nodig om uiteindelijk de premie te berekenen. De premie wordt gebaseerd op de herbouwwaarde van je huis, die berekend wordt met een tool van ABZ, een informatieleverancier voor de verzekerings- en automotivesector. Aan de hand van 20 componenten wordt een herbouwwaarde berekend met daarbij een mate van betrouwbaarheid. In 95% van de gevallen is de berekening betrouwbaar. In de overige gevallen worden er aanvullende vragen gesteld.

Vervolgens vraag Kroodle je jouw naam en geboortedatum, geïmporteerd uit Facebook, te controleren en je rekeningnummer in te vullen. Op de achtergrond vinden vervolgens meerdere checks plaats: onder andere de FISH-check en de 11-proef op het rekeningnummer. Nadat je een voorkeur hebt gegeven voor het uitwisselen van berichten omtrent je verzekering en claims, via e-mail (geimporteerd uit Facebook) en/of SMS, kan je de aanvraag afronden. Natuurlijk moet je nog wel even de algemene voorwaarden en spelregels van Kroodle accepteren. Kortom, de aanvraag is zeer eenvoudig geworden door allerlei zaken weg te laten. Zoals Kroodle het verwoord: ‘Easy does it‘.

Klik op afbeelding voor vergroting.

Als je eenmaal klant bent en je wilt een wijziging aanbrengen of ook andere verzekeringen aanvragen, dan moet je de wijzigingen of een aanvraag bevestigen met behulp van een pincode, die je op je mobiel en/of via je e-mail krijgt.

Waarom Facebook?

Alleen consumenten met een Facebook-account kunnen bij Kroodle een verzekering sluiten. Waarom heeft Kroodle voor Facebook gekozen en niet voor een ander of andere sociale netwerken? “Onze doelgroep, consumenten tussen de 18 en 40 jaar, zijn veel op Facebook te vinden. Wij wilden daar zijn, waar ook onze klanten zijn”, is het antwoord van Marnix.

“Daarnaast heeft Facebook een aantal voor ons zeer interessante kenmerken”, vervolgt Marnix. “We konden de social login van Facebook goed gebruiken en het prikbord leent zich zeer goed voor 24/7 contact met onze klanten. Daarnaast helpt Facebook ons bij het creëren van ambassadeurs. Al je een verzekering bij ons sluit, dan wordt dat gedeeld met je vrienden (red.: afhankelijk van je privacy-instellingen). Het gaat daarbij overigens alleen om algemene informatie. Uiteraard wordt vertrouwelijke informatie alleen via je Kroodle account, e-mail en/of SMS gedeeld. We hopen dat onze klanten ook op Facebook over ons gaan praten. Via Facebook kunnen ze ook vrienden enthousiast maken over onze producten. Als je als Kroodle-klant een vriend bij ons introduceert, dan kan je een bonus verdienen over elk gesloten product.

“Het is niet uitgesloten dat we op een later moment ook gebruik zullen maken van andere sociale netwerken. We werken goed samen met Facebook. We doen in Facebook wat qua vergunning mag en wat handig is, maar niet meer dan dat.”

Infographic Kroodle. Klik op afbeelding voor vergroting.

What’s next?

Kroodle heeft zich voor dit moment op de woonpropositie gestort: inboedel, opstal en aansprakelijkheid. Over ongeveer zes weken lanceren ze een reisverzekering. De huidige verzekeringen komen uit de stal van AEGON, maar de reisverzekering wordt ontwikkeld samen met Europeesche Verzekeringen. “Onze verzekeringen zijn niet per se van AEGON. We zoeken de beste leverancier”, legt Marnix uit. We zijn nu de reisverzekering van de Europeesche aan het ‘ver-Kroodlen’. Er wordt een nieuwe verzekering gemaakt, aangepast aan onze wensen.”

Snel na het lanceren van de reisverzekering volgt een studentenverzekering, een combinatie van inboedel, aansprakelijkheid en ongevallen. “We zullen in de toekomst fors blijven inzetten op innovatie.”

Hoewel Kroodle veel experimenteert met vernieuwende producten en processen is het wel serious business. “Het eerste jaar investeren we veel in awareness en likes en willen we minimaal 10.000 klanten werven. Dat doen we vooral via de online kanalen en uiteraard Facebook. De jaren daarna zal er meer focus zijn op winstgevendheid. Onze aandeelhouder AEGON gunt ons die tijd.”

Wat vindt [finno]?

Onlangs beargumenteerde ik dat bankieren in Facebook geen doel op zich zou moeten zijn. Breng niet enkel bestaande functionaliteit naar Facebook, maar bedenk nieuwe functionaliteiten die relevant zijn in de context van een social (vrienden) netwerk. Hoe zit dat met verzekeren? Voor verzekeren geldt mijn inziens hetzelfde.

Toch ben ik zeer enthousiast over Kroodle. Niet zozeer omdat je in Facebook de verzekeringen van Kroodle kunt sluiten – de website wordt met een zogeheten i-frame op de Facebookpagina weergegeven -, maar omdat Kroodle de social login van Facebook gebruikt, Facebook als communicatieplatform gebruikt en haar klanten op Facebook tot ambassadeurs omtovert.

Ook de ‘mobile first‘-insteek is goed. Je smartphone heb je altijd bij je. En veel handelingen met betrekking tot een verzekering, denk maar aan het claimen van schade, vinden in een bepaalde context plaats, waarbij het handig is dat je op ieder moment en overal interactie met je verzekeraar kunt hebben.

Daarnaast vind ik het bewonderenswaardig dat Kroodle het aanvraagproces van een verzekering behoorlijk vereenvoudigd heeft. Door slim gebruik te maken van data (van externen) en eerder te handelen vanuit vertrouwen dan wantrouwen (minder vragen) is het sluiten van een verzekering zoals Kroodle belooft: ‘Easy does it’.

Kortom, Kroodle is een voorbeeld voor andere verzekeraars, die worstelen met de uitdagingen behorend bij een 100% digitale dienstverlening.

Op de dag af 5 jaar geleden startte ik met [finno]. Inmiddels zijn er 285 artikelen verschenen over innovatieve ontwikkelingen in de financiële sector in Nederland, maar ook daarbuiten.

Een jubileum is een mooi moment om een ranglijst op te stellen van de meest innovatieve bedrijven in de Nederlandse financiële sector. In de laatste twee artikelen schreef ik over ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘ opgetekend door FastCompany. Nu is het tijd voor een Nederlandse lijst. Wie nomineer jij?

Het ontstaan van [finno]

Voordat ik jullie oproep om Nederland’s meest innovatieve bedrijf in de financiële sector te nomineren eerst een kleine geschiedenis van [finno].

Vijf jaar geleden werkte ik bij de afdeling Innovatie Zaken van ABN AMRO. Samen met mijn collega’s ontwikkelde ik destijds vernieuwende concepten voor de zakelijke markt. Vanuit deze afdeling was ik ook eindverantwoordelijk voor Flametree, een sociaal netwerk voor ondernemers. Het was in die tijd dat ik startte met [finno]; eigenlijk met als doel om samen met mijn collega’s over innovatie in de financiële sector te schrijven. Maar zoals het gaat, we waren druk met het realiseren van vernieuwende concepten en hadden dus weinig tijd om te schrijven over allerlei innovaties in de financiële sector.

Al snel braken er roerige tijden aan in de financiële sector. De kredietcrisis heerste, ABN AMRO werd opgesplitst en gefuseerd met Fortis. In die tijd was er, enigszins begrijpelijk, minder geld beschikbaar voor innovatie met als gevolg dat zowel de afdeling Innovatie Zaken en Flametree op hielden te bestaan.

Ik zette mijn loopbaan bij ABN AMRO voort als marketeer. Omdat ik op één of andere manier iets met innovatie in de financiële sector wilde blijven doen schudde ik het slapende [finno] wakker. Sindsdien schrijf ik ongeveer één artikel per week, soms iets meer. Werden de eerste artikelen slechts door een handjevol mensen gelezen – dit waren vaak collega’s – nu worden de artikelen op [finno] ongeveer 10.000 keer per maand bekeken door circa 5.000 unieke bezoekers. [finno] is ook allang geen hobby meer, maar een uit de hand gelopen hobby en sinds twee jaar ook een onderneming voor erbij.

De meest innovatieve bedrijven in de financiële sector

Na vijf jaar schrijven over allerlei innovatieve concepten uit Nederland en de rest van de wereld is het tijd voor een ranglijst. Geïnspireerd door FastCompany’s ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘ wordt het nu tijd voor een Nederlandse lijst. Om een plaats in FastCompany’s lijst te verdienen, moet je het laatste jaar grote invloed uitgeoefend hebben op de financiële industrie als geheel. Hoe zou de Top 10 eruit zien als het Nederlandse bedrijven in de financiële sector betrof. Staat Knab dan in de lijst, of de Rabobank met het Hypotheekdossier? Staat The Moneyer in de hoogste regionen of toch ABN AMRO met Snel Bankieren? 

Binnenkort stelt [finno] de Top 10 van meest innovatieve bedrijven in de Nederlandse financiële sector vast. Welke bedrijven mogen niet ontbreken? En waarom – met welke innovatie – verdienen ze een plek in de Top 10? Stuur je nominatie, maar vooral ook je motivatie naar pascal(punt)spelier(apenstaartje)finno.nl.

FastCompany heeft onlangs haar jaarlijkse lijst met de meest innovatieve bedrijven gepubliceerd. Vandaag besteed ik aandacht aan de tweede helft van de sublijst ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘.

De hekkesluiters van de Top 10 zijn PayPal, American Express, Stripe, Riskalyze en SigFig. In dit artikel lees je de achtergronden bij deze innovators en wordt je gevraagd mee te werken aan de Nederlandse Top 10 van meest innovatieve bedrijven in de financiële sector.

[6] PayPal

PayPal is dit jaar twee plaatsen gedaald ten opzichte van vorig jaar. PayPal is de op één na oudste onderneming in de lijst, maar nog steeds innovatief. Zoals ze het zelf zeggen “we’ve changed the game in every market we entered.” Allereerst hebben honderden miljoenen mensen PayPal gebruikt om online aankopen te doen. Daarna heeft PayPal zich ook naar de smartphone verplaatst en hebben ze voor miljoenen merchants m-commerce mogelijk gemaakt. Vorig jaar betrad PayPal een nieuw kanaal: de offline retailwereld.  Allereerst met PayPal Here - eergisteren werd bekend dat de PayPal Here app nu ook geschikt is voor de iPad; “some prefer the larger screen of the iPad” - en sinds kort ook met PayPal In Store Checkout.

Vorig jaar mei is PayPal strategische partnerships aangegaan met een aantal leveranciers van kassasystemen. Samen met deze leveranciers is PayPal gestart met het bieden van de ‘best possible shopping experience‘ (quote PayPal’s President David Marcus). Door de integratie met bestaande kassasystemen hoeven winkeliers hun kassasystemen niet of nauwelijks aan te passen. Onderstaande video geeft een beeld van PayPal’s shopping experience.

PayPal heeft grote ambities in de offline retail wereld. “It’s hard to find a retailer on the web that isn’t accepting PayPal. We have pretty much any large retailer selling stuff online and we want to help them in the offline side of the market and to enable them to know their customer better”, aldus David Marcus.

Er lijkt zich in de VS inmiddels een echte Point-of-Sale-revolutie te ontketenen. Naast Square en PayPal heeft ook de ‘traditionele’ Bank of America een card reader voor smartphones en tablet.

[7] American Express

Net als vorig jaar is American Express op de 7e plaats terug te vinden. American Express wordt door FastCompany geroemd voor haar social media aanpak en inzicht in uitgaven.

American Express is aanwezig op Facebook (ruim 2,7 miljoen likes), Foursquare, Twitter (ruim 600.000 volgers), YouTube (12.000 abonnees en 12 miljoen views), LinkedIn (130.000 volgers) en Google Plus (ruim 11.000 volgers). De onderneming is behoorlijk ‘engaged‘  met haar klanten op de sociale netwerken. Maar om alles in het juiste perspectief te zien; American Express heeft ruim 100 miljoen credit cards in omloop.

Vorige maand lanceerde American Express een uitbreiding op haar ‘Sync with Twitter’. Je kon al, gebruikmakend van specifieke #hashtags, korting krijgen bij verschillende winkeliers. Nu voegt American Express daar de mogelijkheid aan toe om via Twitter aankopen te doen. Een mooi voorbeeld van hoe American Express social media op een vernieuwende manier inzet. Dit is voor mij het eerste voorbeeld van daadwerkelijk verkopen via Twitter. Onderstaand video legt je de werking uit.

[8] Stripe

Stripe biedt een volledige API voor het accepteren van online- en mobiele betalingen. Stripe schopt graag tegen de traditionele verwerkers van betalingen zoals PayPal and Visa, door niet te werken met setup fees, geen maandelijkse kosten, geen minimum fees, geen validatiekosten, geen kosten voor mislukte betalingen, et cetera. Met ruim $ 40 miljoen startup kapitaal proberen ze de VS te veroveren en sinds kort ook de UK. De oprichters van PayPal zijn overigens ook investeerder in Stripe.

Bedrijven zoals Foursquare, Heroku, FastCompany, het MoMA en Reddit gebruiken Stripe. Bekijk een interview met één van de oprichters in onderstaande video. Misschien wordt het dan ook duidelijk wat Stripe precies doet.

[9] Riskalyze

In de VS zijn er vele internetsites waarop beleggers hun beleggingen kunnen beheren. Ik doel dan niet op de trading platformen (korte termijn focus), maar meer op execution only beleggings- en of vermogensbeheer platformen (lange termijn focus). Riskalyze startte begin 2011 met een vernieuwende kijk op beleggen: “We’re putting the science into investing”. Ze maken gebruik van hun eigen gepatenteerde Risk Fingerprint technologie. De technologie is gebaseerd op een academisch framework dat in 2002 een Nobel Prijs voor de Economie opleverde.

Als klant kan je op het platform je eigen beleggingsideeën vertalen naar een beleggingsportefeuille. Belangrijk daarbij is het vaststellen van de zogeheten risico tolerantie van de klant. Dit is ongetwijfeld vergelijkbaar met het vaststellen van een risico profiel, zoals we bij Nederlandse banken kennen. Op basis van je persoonlijke risico tolerantie wordt er een beleggingsportefeuille vastgesteld. Als je eenmaal belegt kan je op een later moment je portefeuille ‘rebalancen‘ als je buiten je eigen risico tolerantie treedt. Er is ook een ‘Pro’ versie die door beleggingsadviseurs en asset managers gebruikt kan worden.

[10] SigFig

We blijven nog in beleggingsland. Ook SigFig richt zich op beleggers. Het is de Mint of AFAS Personal voor beleggingen. Op SigFig kan je van al je beleggingsrekeningen van verschillende banken één ‘read only‘ overzicht maken. Niemand, maar ook jijzelf kan via SigFig niet aan je beleggingen komen. SigFig kan je beleggingsportefeuille scannen op te hoge transactiekosten en oplossingen bieden om te besparen.En uiteraard geeft SigFig je inzicht; op je desktop, je smartphone of tablet. Inzicht in je risico’s, asset allocatie, dividenden en rendementen. Je kan jouw portefeuille ook vergelijken met die van je peers.

Naast een online platform is SigFig ook een netwerk van bekwame adviseurs. Ruim 35.000 adviseurs hebben zich na een gedegen screening al aangesloten bij het SigFig Select Advisor Network. Inmiddels maakt SigFig voor $ 50 miljard aan assets inzichtelijk voor haar klanten. In onderstaande video wordt CEO Mike Sha geïnterviewd voor Bloomberg TV.

De Nederlandse top-10?

Tot zover FastCompany’s ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘. Om een plaats in deze lijst te verdienen, moet je volgens FastCompany het laatste jaar grote invloed uitgeoefend hebben op de financiële industrie als geheel. Hoe zou de Top 10 eruit zien als het Nederlandse bedrijven in de financiële sector betrof. Staat Knab dan in de lijst, of de Rabobank met het Hypotheekdossier? Staat The Moneyer in de hoogste regionen of toch ABN AMRO met Snel Bankieren?

Binnenkort stelt [finno] de Top 10 van meest innovatieve bedrijven in de Nederlandse financiële sector vast. Welke bedrijven mogen niet ontbreken? En waarom – met welke innovatie – verdienen ze een plek in de Top 10? Stuur je nominatie en motivatie naar pascal(punt)spelier(apenstaartje)finno.nl.

Gerelateerde artikelen:

• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2013 (deel 1)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2012 (deel 1)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2012 (deel 2)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2011 (deel 1)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2011 (deel 2)

Het is weer zover. FastCompany heeft haar jaarlijkse lijst met de meest innovatieve bedrijven gepubliceerd. Uiteraard besteed ik daarom weer aandacht aan de sublijst ‘The World’s Top 10 Most Innovative Companies in Finance‘. Net als vorig jaar staat Square op 1 in de sublijst van de financiële sector en kruipen ze in de lijst van alle bedrijven langzaam richting de nummer 1 positie. Met een 3e plaats hoeft Square alleen Nike en Amazon voor zich dulden.

In twee artikelen leidt ik jullie door de top 10. In het eerste deel Square, OpenGamma, Lending Club, Kabbage en BillGuard. Wat maakt deze bedrijven zo bijzonder?

[1] Square

Square is natuurlijk allang geen hobby meer van Twitter CEO Jack Dorsey. De onderneming die de iPhone en iPad omtoverde tot een ‘kassa’ voor de acceptatie van creditcardbetalingen heeft ook het afgelopen jaar niet stilgezeten en wordt inmiddels op ruim 3 miljard dollar gewaardeerd. Even voor de vergelijking; Twitter wordt op 11 miljard dollar gewaardeerd.

Square heeft de weg naar Europa nog niet gevonden, waardoor copycats in Europa voet aan de grond kregen: het van origine Zweedse iZettle, het Duitse Payleven en het Ierse SumUp. De laatste twee zijn ook in Nederland actief.

Eind vorig jaar rolde Square haar wallet (voorheen card case) groots uit bij zo’n 7.000 Starbucks-vestigingen. Ook  lanceerde Square gift cards. Hiermee kan je iedereen met een e-mailadres een gift card sturen. De ontvanger kan deze in zijn Square Wallet stoppen, aan Apple’s Passbook toevoegen of gewoon uitprinten (met QR-code).

Minder innovatief is wellicht Square’s Business in a Box. In dit betaalbare, uitgebreide pakket zitten twee Square Readers, een iPad standaard, een kassalade (voor echt geld) en optioneel een kassabonprinter. Square was zo lekker digitaal; geen fysiek geld, geen fysieke bonnetjes, maar blijkbaar moet Square voor haar klanten toch deze stap terug doen. De apparaten communiceren wel draadloos met Square Register. Dat dan weer wel.

[2] OpenGamma

Deze onderneming zal niet iedereen aanspreken, maar zal het bloed van quants en traders in de financiële sector sneller doen stromen. Het OpenGamma platform is een uniform systeem voor de front-office medewerkers bij financiële dienstverleners, die allerlei risicoberekeningen moeten maken gerelateerd aan financiële producten. Denk daarbij aan fixed income, interest rate products, equities, foreign exchange commodities, credit derivates, et cetera. Kan je het nog volgen? Zo niet, ga gerust door naar de nummer [3].

In de naam van het platform zit besloten dat het een open platform is. Het is een open source platform, waarbij alle zogeheten source code en bijbehorende documentatie voor iedereen beschikbaar is. Ook kun je zien welke developers aan het platform hebben gewerkt.

Klanten van OpenGamma lopen weg met het platform, omdat ze kunnen begrijpen hoe het werkt; in tegenstelling tot software-oplossingen die de eigenschap van een zwarte doos hebben. Meer over OpenGamma in onderstaande video en op hun eigen YouTube-kanaal.

[3] Lending Club

De Lending Club is al lang geen start-up meer. Sinds 2006 is de onderneming actief in de wereld van person-to-person lending of ook wel peer-to-peer lending genoemd. In Nederland kende we ooit Boober, maar dat werd geen succes. Met het doorbreken van de 1 miljard dollar grens aan verstrekte leningen sindsdien, mag de Lending Club wel een succes genoemd worden. Ook Forbes noemt de onderneming voor het tweede jaar op rij één van Amerika’s meest belovende bedrijven.

Medio vorig jaar vond 2,7 miljoen dollar via dit platform dagelijks zijn weg van ‘spaarder’ naar ‘lener’. Volumes verdrievoudigen momenteel, waarbij de Lending Club nu op een jaarlijkse volumegroei van 1 miljard af stevent. Natuurlijk, dat is nog steeds bescheiden als je het vergelijkt met de uitzettingen van banken. Ter illustratie, in 2012 had ABN AMRO circa 16,5 miljard euro uitstaan aan consumentenfinancieringen.

Met de constatering dat Nederlandse banken minder consumptief krediet verstrekken, zouden er meer kansen moeten zijn voor peer-to-peer lending platformen, zoals bijvoorbeeld het Nederlandse Geldvoorelkaar.nl. De vraag naar geld op dit platform is overigens vooral van zakelijke aard.

[4] Kabbage

Kabbage voorziet kleine ondernemers, vooral online merchants, van voorschotten (merchant advances). Voor de duidelijkheid, het wordt niet gezien als een lening. Als ondernemer krijg je een voorschot, waarmee je bijvoorbeeld je voorraad inkoopt. Zodra je deze voorraad verkoopt sta je een percentage van de omzet af aan Kabbage.

Het fenomeen merchant advance is niet nieuw en leidt nogal eens tot discussie, want als je de kosten voor voorschotten zou vertalen naar rente, dan is deze vaak torenhoog. Waarom dan toch in de top 10 van FastCompany? Het vernieuwende zit mijns inziens vooral in de snelheid waar binnen je van Kabbage het geld krijgt (binnen 7 minuten) en de wijze waarop je bij Kabbage een profiel kunt opbouwen en daarmee invloed kan uitoefenen op het te ‘lenen’ bedrag. Zo kun je door het toevoegen van meer (online) verkoopkanalen (Amazon.com, Etsy, Ebay, etc.), meer betaalmogelijkheden (bijv. PayPal) en een betere aanwezigheid op sociale netwerken meer Kabbage Cash krijgen.

Kabbage is een creatieve weergave van het woord ‘cabbage‘. De Nederlandse vertaling daarvan is de groente ‘kool’, die ook in het logo van Kabbage verwerkt zit. Een synoniem voor cabbage is ‘humbog‘, dat zoveel betekent als onzin, zwendel en dergelijke. Je begrijpt nu vast wat ik van Kabbage vind.

De ondernemers van Kabbage zullen geen boodschap hebben aan mijn mening en zijn getuige onderstaande video zeer content met hun positie in de FastCompany-lijst.

[5] BillGuard

De laatste onderneming in het bovenste deel van de lijst is BillGuard. BillGuard presenteert zich als de ‘first anti-virus for bills‘. In het land van de creditcardbetalingen (de VS)  komt het nog al eens voor dat er bij creditcard betalingen allerlei frauduleuze- en verborgen transactiekosten (zogeheten grey charges) in rekening worden gebracht. De oprichters van BillGuard hebben een computer geleerd hoe deze in alle data van creditcardbetalingen kan zoeken op bedrieglijke transactiekosten, verkeerde afrekeningen en ook frauduleuze transacties. En het schijnt te werken.

Als consument krijg je maandelijks een monitoringsverslag en real-time alerts. Voor 3 credit cards is dat gratis, daarboven betaal je $79 per jaar (14% van de Amerikanen heeft meer dan 10 creditcards!). Ook kan je Apple’s Passbook gebruiken voor het monitoren van je transacties en transactiekosten. Banken kunnen de monitoringtool van BillGuard integreren in hun online banking.

Hieronder kun je de presentatie van BillGuard bekijken, die ze gaven op FinovateSpring 2012.

Tot zover, wordt vervolgd

Tot zover de eerste helft van de FastCompany lijst van meest innovatieve bedrijven in de financiële sector. Zeer binnenkort volgt de tweede helft. Stel we zouden in Nederland eenzelfde lijst samenstellen; welke bedrijven zouden daarop moeten staan?

Gerelateerde artikelen:

• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2011 (deel 1)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2011 (deel 2)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2012 (deel 1)
• De 10 meest innovatieve bedrijven in de financiële sector 2012 (deel 2)

Met ruim 1 miljard gebruikers kan je Facebook niet meer over het hoofd zien. Nederland telt circa 7,6 miljoen Facebook-gebruikers. Dit aantal stabiliseert weliswaar, maar het gebruik in minuten neemt nog steeds toe.

Menig Nederlandse financiële instelling is op Facebook aanwezig, maar heel verder dan prijsvragen en campagnepagina’s komt men niet. Er is nog geen bank die het voorbeeld van MoneYou heeft opgevolgd. MoneYou maakt het mogelijk om via Facebook een spaarrekening te open en te beheren. Moeten de Nederlandse banken inspiratie opdoen bij de ‘Kaching for Facebook’ van de Australische Commonwealth Bank? Of gaat Facebook banking nooit een succes worden?

Nieuwe uitbreiding op Kaching

Al eerder kon je op [finno] lezen over Facebook banking in het algemeen en Kaching van Common Wealth in het bijzonder. Destijds was de focus op mobiel. Met de Kaching-app kan je mobiel bankieren en peer-to-peer betalingen doen, waaronder betalingen aan je Facebook-vrienden. Zie onderstaande video voor de uitleg.

Kaching biedt nu, ruim een jaar later, ook de mogelijkheid om in Facebook geld over te maken naar je vrienden, geld als kado te geven, om geld te vragen, jou een deelbetaling te laten doen voor een gezamenlijk event, je bankrekeningen in te zien en geld over te maken tussen je rekeningen. Onderstaande video legt het beter uit, dan dat ik het hier in geschreven woord kan uitleggen.

Betalen in Facebook is echter net als betalen met de Kaching-app wel omslachtig. De ontvanger krijgt een unieke code, waarmee de betaling ‘opgehaald’ kan worden. Er vindt dus niet automatisch een overboeking plaats. De ontvanger moet er wel iets voor doen om de betaling te ontvangen.

Wil de consument Facebook bankieren?

Is dat de vraag die menigeen bezighoudt bij banken? Ik vermoed van niet. Wat mij betreft is Facebook banking vooral een gimmick en kan men beter investeren in de verdere verbetering en uitbreiding van mobiel bankieren. Ik herhaal nog even een paar argumenten die ik eerder gebruikte.

Vaak wordt als argument gebruikt dat je zonder Facebook te verlaten bancaire handelingen kunt doen. Zelf zie ik dat argument (nog) niet. Alsof het switchen tussen tabbladen in de browser een ingrijpende handeling is (van de Facebook tab naar de internet bankieren tab). Alsof het switchen op je smartphone tussen de Facebook app en je mobiel bankieren app zeer tijdrovend is.

Pas als Facebook-banking veel gebruikersvriendelijker is dan internet- of mobiel bankieren dan zou het wel eens veel gebruikt kunnen worden. Mobiel bankieren is over het algemeen veel gebruikersvriendelijker dan internetbankieren, waardoor we ook een duidelijke verschuiving zien van internetbankieren naar mobiel bankieren. In het voorbeeld van Kaching is betalen weliswaar eenvoudig, maar ontvangen van de betaling omslachtig.

Mijns inziens moet Facebook banking geen doel op zich worden. Wat zouden banken dan wel moeten doen? Ik herhaal wat ik ooit eerder zei. Breng niet enkel bestaande functionaliteit naar Facebook, maar bedenk nieuwe functionaliteiten die relevant zijn in de context van een social (vrienden) netwerk. En bedenk, een bank is doorgaans niet iemands beste vriend.