Archive for the ‘Businessmodel’ Category

Welke van de drie mogelijke rollen moeten traditionele banken in de toekomst adopteren?

16 november 2014

header blogartikel_gastblogger

Door Arie Blokland

Consumenten en bedrijven zijn geïnteresseerd in bankieren, niet in banken. Bankiers zie je alleen nog op kennis- en netwerkbijeenkomsten en misschien heel soms in een spreekkamer. Wat was ook alweer de functie van een bank?

De functie van een bank in de samenleving is hoe dan ook anders dan hij was. Welke bank gaat het worden in de maatschappij?

old versus new bank finno

Nog drie typen banken

De bank raakt dus in een rap tempo onzichtbaar. De bank zoals we die kenden, met de invloed van de laatste decennia, lijkt op z’n eind te raken.

Eerst hadden bankovervallers er sinds het sluiten van de kasbalies al niets meer te zoeken, en nu laten ook klanten een bankbezoek maar liever achterwege. De smartphone app voorziet immers in de meeste basisbehoeften.

We schetsen hier drie basisrollen van de bank in het nu en straks. Daarbij bekijken we het nut van een bank.

De bank als faciliterende verbinder

Afbeelding2

Crowdfunding neemt hand over hand een plaats in binnen een zich individualiserende maatschappij. Social media biedt de mogelijkheid om particulieren en bedrijven te verbinden. Beleggen is geen primaire bankdienst en ook daar verliest de bank haar plaats aan nichespelers. Je spaargeld veilig laten bewaren doen we wel nog steeds min of meer vanzelfsprekend bij een bank, al is het tegen een lage rente.

Zolang we geld lenen nog associëren met de bank, houdt zij haar bestaansrecht. De bank kan een verbindende factor blijven vanuit haar primaire rol, namelijk geld bewaren en dit tegen een vergoeding weer uitlenen. Zoals in 1472 in Siena bij de oprichting van de eerste bank ooit bedoeld was. De bank kan ook nu en in de toekomst nog onder andere haar kredietwaardigheidschecks en sectoranalyses als toegevoegde waarde blijven uitvoeren. Maar een bankfiliaal is voor deze rol natuurlijk helemaal niet meer nodig.

De bank als facilitator valutaverkeer

Afbeelding1

Het betalingsverkeer tussen particulieren en bedrijven moet snel, veilig, foutloos en comfortabel verlopen. Menselijke handelingen in dit proces verstoren deze vereisten. De bank heeft hier haar infrastructuur al decennia geleden voor ingericht in de vorm van een faciliterend betalingsplatform. Andere partijen tonen ruimschoots aan dat de banken ook op dit vlak geen alleenrecht meer hebben, kijk maar naar niche spelers zoals PayPal, Alipay en mediaplatforms.

Een bankfiliaal is ook helemaal niet nodig voor deze traditionele rol van de bank. Bovendien zal gezien het beperkte en vaak zelfs negatieve verdienmodel van betalingsverkeer diensten de organisatie volledig geautomatiseerd moeten zijn.

De bank als elitaire verbinder

Afbeelding3

Vanuit haar primaire rol neemt de bank in deze rol haar positie in via een specifieke missie en uitgangspunten. Het geld van spaarders en beleggers krijgt een door de geldeigenaar bepaalde bestemming. Niet primair het rendement is hier bepalend voor de bestemming van het geld, maar de veranderkracht van geld wordt gebruikt voor een te verbeteren omgeving. De bank die duidelijke uitgangspunten stelt en daarover duidelijk communiceert, trekt spaarders aan die willen weten wat er met hun geld gebeurt. Zo kunnen de idealen van gelijkgestemden worden verbonden door de bank.

Hier krijgt geld een heel andere lading en betekenis. Centraal daarbij staat dat niet de wereld het geld dient, maar geld de wereld. Dit uitgangspunt zien we groeiend vanuit vaak bankkritische geluiden ontstaan. De groep die deze idealen aanhangt en de intenties wil omzetten in daden is nog beperkt. Economische rendementfocus voor bank en klant staat hier nog steeds haaks op. Ik noem het in deze fase dus nog elitair om de bank in dit perspectief neer te zetten en uit te voeren. Elitair in positieve zin als veranderende kracht door geld. De bank als elitaire verbinder van idealen tussen credit en debet geld.

Deze bank is duidelijk aanwezig en draagt haar uitgangspunten zichtbaar uit. Communicatie is belangrijker dan marketing of verkoop. Klanten worden bijeengebracht rondom thema’s die de veranderkracht van geld tonen. Dit kan zowel in een particuliere als zakelijke omgeving plaatsvinden.

De wankele en de ideële bankfactor

Als we de eerste twee bankenrollen op hun houdbaarheid beoordelen, zijn die in mijn ogen niet sterk toekomstvast. De huidige banken vormen weliswaar nog altijd een stevig en robuust machtsblok. Beschermd door schaarse bankvergunningen en de status van systeembank. Als deze banken in staat zijn de kracht en energie die zij nu steken in het op orde brengen van hun interne huishouding, te verleggen naar hun klanten en werkelijke innovatie – dan kunnen ze nog een tijdje mee.

Maar ik zie dat nog niet snel en laat staan succesvol gebeuren. Intussen worden (zijn!) ze ingehaald door startups en branchevreemde partijen. Je kent ze wel: Apple Pay, Alipay, Qredits, Collin Crowdfund, Google Wallet, PayPal, M-Pesa, en nieuwe valuta zoals Bitcoin. Deze partijen gedragen zich niet als bank maar doen wel hetzelfde. De adviesdiensten die banken nu leveren zijn ook helemaal geen primaire bankdiensten, en objectieve partijen kunnen deze financiële analyses adviezen ook minstens zo goed en misschien zelfs beter bieden.

Afbeelding4

De derde variant zal spanning kennen op de economische haalbaarheid. De focus van deze bankenrol is gericht op het verbinden van bewust gedefinieerde geldstromen. Deze bank verankert in een duidelijke missie wat zij wél doet. En vooral ook wat zij níet doet, zelfs als daarmee winst zou zijn te realiseren. Slechts een bepaalde, mogelijk als elitair te bestempelen gedeelte van de bevolking is gevoelig voor het benutten van veranderkracht van hun geld en is bereid die zwaarder te laten wegen dan economische voordelen als rente en winst.

Als banken een dergelijke beweging in gang willen zetten, zal een schaalgrootte bereikt moeten worden waarin een balans tussen economische voordelen en idealen reëel is. Een reëel economisch bestaansrecht om de specifieke missie volhoudbaar te kunnen realiseren is de business case hier. Daarbij kan samenwerking worden gezocht met de andere partijen, zolang deze niet in hun denken en hun doen conflicteren met de ideële uitgangspunten van de bank. De bank is hierbij namelijk ’slechts’ verbinder met een digitale kluis.

Noot: bovenstaand artikel is geschreven door Arie Blokland. Hij is momenteel Manager Hypotheken bij de Triodos Bank. Het artikel is op persoonlijke titel geschreven.

BUX maakt aandelenhandel toegankelijker en vooral leuker

6 oktober 2014

header blogartikel_Pascal

Ruim anderhalf jaar geleden deed Nick Bortot de laatste keer de deur achter zich dicht bij beleggersbank Binck. Hij verruilde zijn zijn bestuursfunctie bij Binck voor die van CEO bij zijn eigen startup BUX.

Volgens Nick en zijn kornuiten is de beurs het mooiste spel op aarde. Ze hebben de ogenschijnlijk serieuze wereld van de beurs in een app gestopt, waarmee je ‘bucks’ kunt verdienen. Maar geld verdienen met beleggen is niet het belangrijkste doel. Beleggen moet vooral toegankelijker en leuker worden. Met BUX kun je laagdrempelig handelen op de beurs. Hoe leuk is BUX?

Get Bux beleggen mobile first app finno

(more…)

Collin Crowdfund biedt het MKB in Nederland een financieringsalternatief

29 september 2014

header blogartikel_Pascal

Als zelfs het NOS Achtuur Journaal het over crowdfunding heeft, dan ‘dreigt’ deze vorm van financieren echt mainstream te worden. Na de succesverhalen uit de VS en Groot-Brittannië, breekt deze vorm van financieren ook in Nederland steeds meer door. In de eerste helft van 2014 werd ruim 23 miljoen euro opgehaald via crowdfunding en geïnvesteerd in meer dan 900 projecten. Dat is bijna een verdubbeling ten opzichte van de eerste helft van 2013.

Eind 2013 startten twee oud-bankiers Collin Crowdfund. Ze zien een kans weggelegd voor voor co-financiering, waarbij traditioneel bancair financieren hand in hand gaat met crowdfunding. [finno] vroeg Jan-Willem Onink, commercieel directeur van Collin Crowdfund naar het onderscheidend vermogen van Collin Crowdfund; er bestaan immers al veel crowdfundingplatformen in Nederland.

Collin Crowdfund crowdfunding financiering mkb finno

(more…)

fairzekering geeft verantwoorde autobestuurder korting op premie

21 augustus 2014

header blogartikel_Pascal

In onder andere de Verenigde Staten en Groot-Brittannië komt het al vaker voor, verzekeraars die verantwoord rijgedrag belonen met een korting op de verzekeringspremie. Nederlandse verzekeraars lijken huiverig voor deze nieuwe ontwikkeling, dus is het de startup fairzekering die het voortouw neemt.

Onlangs lanceerde fairzekering, een initiatief van ondernemers met een achtergrond in verzekeringen, een bèta-versie van haar ‘faire’ autoverzekering. [finno] sprak met Hans Gerritsen en Raymond van Es en vroeg ook een ‘traditionele’ verzekeraar om zijn mening. Is Nederland klaar voor de Big Brother in verzekeringsland?

Fairzekering autoverzekering pay as you drive pay how you drive finno

(more…)

Paygel wint eerste Dutch FinTech Hackathon

7 juli 2014

header blogartikel_gastblogger

Door Najoua Benali

Team ‘Paygel’ (spreek uit: peegel) heeft 6 juli de eerste Dutch Fintech Hackathon gewonnen. Het Paygelteam ontwikkelde binnen 48 uur een dienst om makkelijker, sneller en veiliger een online betaling te doen. De winnaars gingen met 5.000 euro naar huis en maken  kans op deelname aan een accelerator programma van UtrechtInc.

De publieksprijs, die uit iPads bestond, ging naar team ‘Fritz’. Dit team bouwde een app waarmee ouders betalingen kunnen goedkeuren.

winnaars Dutch Fintech Hackathon Paygel next generation financing finno

(more…)

Breng je financiën op orde met Monyq (‘beyond banking’)

5 juni 2014

header blogartikel_Pascal

“Hallo, ik ben Monyq en ik ben naïef zeggen ze…”. Die zin schalde vandaag omstreeks 12 uur via BNR Nieuwsradio uit de speakers in Hotel New York te Rotterdam. Met deze eenmalige radiospot werd het startschot gegeven voor de aankondiging van de eerste diensten van de financiële start-up Monyq.

Monyq (spreek uit als Moniek) heeft een missie. Ze wil dat mensen weer een goed gevoel krijgen bij hun financiën. “Dat gaan we doen met hele simpele tools en slimme besparingen,” lichtte serie-ondernemer Igor Kluin toe. Hoe naïef is Monyq? Voegt ze daadwerkelijk iets toe in de financiële sector. [finno] was bij de lancering en zocht het voor je uit.

Monyq slimme tools slimme besparingen finno

(more…)

Innovatie haalt banken uit de ‘financieringsspagaat’

4 juni 2014

header blogartikel_Pascal

In maart deed Klaas Knot, president van de Nederlandse bank, een oproep om te komen tot een actieplan om het midden- en kleinbedrijf makkelijker aan leningen te helpen. Deze oproep was een reactie op klachten van ondernemers die bij banken zeer moeilijk financiering kunnen krijgen voor hun investeringen.

Anderzijds stelt hij dat banken, als gevolg van problematische leningportefeuilles in het MKB, hun kapitaalratio’s verder moeten verhogen, wat de kredietverlening juist zal remmen.

Zie daar, de financieringsspagaat voor banken is geboren. En een spagaat is, tenzij je een turn(st)er bent, geen fijne positie. Hoe kunnen banken uit deze spagaat geraken?

financieringsmogelijkheden ondernemers finno

(more…)

Innoupdate, jouw wekelijkse innovatievitaminen – week 22

1 juni 2014

header blogartikel_gastblogger

In de Innoupdate van deze week praat Maarten Korz, Innovatie Manager bij de Rabobank, je bij over de innovatieve ontwikkelingen in de financiële sector. Deze week onder andere aandacht voor Geldvoorelkaar, SnapScan, Holvi, Andinero, QuickCoin en Nvestly.

De video’s van de voorgaande weken vind je hier.

 

Innoupdate, jouw wekelijkse innovatievitaminen – week 21

21 mei 2014

header blogartikel_gastblogger

Vanaf deze week praat Maarten Korz, Innovatie Manager bij de Rabobank, je wekelijks in ca. 5 minuten bij over de innovatieve ontwikkelingen in de financiële sector.

De video’s van de voorgaande weken vind je hier.