Wat zou Google doen? Als het een bank zou zijn.

by

What would Google do? Of, wat zou Google doen? Dat is de titel van een boek van Jeff Jarvis, de man die met zijn blog computerfabrikant Dell uit de gratie blogde. In zijn boek refereert hij ook aan de Nationale Google Bank: de markt zonder tussenpersoon.

Een bank brengt de vraag naar en aanbod van geld bij elkaar en is daarmee een prima tussenpersoon. Maar is die rol van tussenpersoon in de toekomst nog wel relevant? Er ontstaan steeds meer online marktplaatsen waar de vraag naar en aanbod van geld bij elkaar wordt gebracht. Denk aan crowdfunding en peer-to-peer lenen. De rol van bank als middle man is in de toekomst wellicht uitgespeeld. Google heeft meer dan 200 bankvergunningen wereldwijd. Ook in Nederland. Wordt Google misschien de middle man van de toekomst?

10 mei 2011

Waarschijnlijk toeval, maar op 10 mei staan er twee dingen te gebeuren. BNR Nieuwsradio houdt dan een radiodebat met als titel ‘Wat als… Google een bank begint‘. En op dezelfde dag heeft Google ook haar internationale Developer Conference. Op deze conferentie vele sprekers met een aantal voor mij in het oog springende onderwerpen:

  • Google Checkout: a foundation for payments
  • How to NFC: Gingerbread (red.: de naam van een nieuwe release van het besturingssysteem Anroid) brings a comprehensive NFC reader/writer API, and some modest but surprisingly powerful P2P support
  • Introducing In-App Payments for the Web
  • Google One Pass: A simple, flexible, Web API for paywalls

Deze onderwerpen geven aan dat het Google serieus is als het gaat om het bieden van financiële (betaal)diensten. Ze begeven zich op een markt waar de relatief nieuwe toetreder PayPal al langer het bankenlandschap opschudt. De 10e mei wordt in meerdere opzichten een interessante dag. Verderop in dit artikel licht ik de verschillende initiatieven van Google toe.

Wat maakt Google de ideale bank?

Er is een aantal redenen, waarom Google de ideale bank zou kunnen zijn. Laten we beginnen met de kredietcrisis en het daaruit voortkomende gebrek aan vertrouwen en de roep om eenvoud.

Iedere zichzelf respecterende financiële instelling roept sinds de kredietcrisis dat de klanten centraal (moeten) staan. In het boek ‘Reinventing Financial Services‘ concluderen de schrijvers dat eenvoud (simplicity) de aandrijver is voor alle consumententrends in de financiële sector: “It’s the perfect platform for aligning operational excellence and customer centricity”. Google is zo ongeveer het bedrijf dat simplicity heeft uitgevonden.

Je kunt je afvragen hoe banken, die hun ontstaan ontlenen aan het industriële tijdperk, in een tijd waarin de netwerkeconomie zich steeds meer manifesteert de klant daadwerkelijk centraal kunnen stellen. Menno Lanting schrijft in zijn nieuwe boek ‘Iedereen CEO‘ het volgende:

“..organisaties moeten transformeren van een hiërarchische, naar binnen gekeerde en aanbodgestuurde (dus push-gerichte) organisatie (een piramide) naar een democratische, naar buiten gekeerde en vraaggestuurde (pull-gerichte organisatie: een platte pannenkoek.”

Google’s eenvoudige producten en diensten (simplicity) komen misschien wel voort uit de kennis die Google van haar klanten heeft. Dat brengt mij bij de tweede reden waarom Google de ideale bank zou kunnen zijn.

Als je als financiële instelling je klant centraal wilt stellen en de producten en diensten te allen tijde wilt afstemmen op de klantbehoeften, dan moet je in staat zijn om klantprofielen vast te leggen en deze te kunnen analyseren. Menno spreekt ook over zogeheten protean organisaties, organisaties die de beste en de meest actuele kennis- en sociale netwerktechnologie gebruiken om zich steeds weer aan te passen aan de eisen van de moderne tijd. Google is zo’n protean organisatie, die als geen ander al heel veel van ons weet en op basis van zoekgedrag weet wat we willen (klantbehoeften). Brett King – schrijver van Bank 2.o. – citeerde al eens Google’s CEO Larry Page: “The perfect search engine,” zegt Page, “would understand exactly what you mean and give back exactly what you want”. Brett voegde daar aan toe: “This was the power behind Google’s early success obviously, but we could easily paraphrase this for banking — the perfect bank would understand what you need and give you exactly what want …”.

Innovatie is eveneens een reden waarom Google de ideale bank zou kunnen zijn. Innovatie komt meestal voort uit frustratie bij de klant of doodgewoon de wens om iets te verbeteren. Google weet als geen ander dat haar continuïteit valt of staat met voortdurende innovatie. Iedereen weet inmiddels dat de Google-medewerker één dag in de week aan innovatie mag besteden. Banken zouden hier een voorbeeld aan kunnen nemen. De sector waar de laatste jaren veel mis ging schreeuwt om vernieuwing. Het zijn wellicht Google en de vele nieuwe toetreders in de financiële sector, die in de toekomst gaan zorgen voor een nieuwe klantervaring op het gebied van bankieren.

Tot slot is de kaspositie van Google wellicht een aanleiding om bank te worden. Google is zeer cash rich. Ultimo maart 2011 had Google voor circa 36 miljard dollar aan liquide middelen op haar balans staan. Uiteraard kan ze haar aandeelhouders tevreden stemmen door dit geld te investeren in overnames, maar wellicht kan ze een deel van deze miljarden ook gebruiken om een lucratieve bank op te zetten. De financiële markten kunnen in de toekomst, door aangescherpte kapitaalregels, wel wat meer liquiditeiten ten behoeve van financieringen gebruiken.

Nog een paar jaar geduld

Met de introductie van de nieuwe financiële diensten zet Google haar eerste schreden in de financiële sector. Of Google in de toekomst een volwaardige bank wordt valt nog te bezien. Maar ik ben er van overtuigd dat Google wel een belangrijke rol in het betalingsverkeer gaat spelen. Onderstaande voorbeelden, die ik zoals beloofd nog even toelicht, ondersteunen mijn overtuiging.

Google Checkout

In 2006 introduceerde Google de betaaldienst Checkout. Met deze dienst manifesteert Google zich als een payment provider. Met Checkout wilde Google het online betaalproces vereenvoudigen. Overigens was dat voor die tijd niet nieuw. Amazon patenteerde in 1999 al 1-Click, de single click-betaalmethode die sinds 2000 ook door Apple in licentie wordt gebruikt. Onderstaande video legt duidelijk uit hoe Google Checkout werkt. Google Checkout wordt ook gebruikt om betaalde Apps in de Android Market af te rekenen.

Near Field Communication met p2p-support

Of de presentatie op de Developer Conference van Google over contactloos betalen gaat is nog maar de vraag. De korte intro van de presentatie en het nieuws van de afgelopen maanden dat Google vermoedelijk een pilot gaat starten met contactloos betalen, brengt de fantasie op gang. In New York en San Francisco zou Google samen met VeriFone Systems Inc. betaalsystemen installeren die betalingen met NFC-uitgeruste mobiele telefoons kunnen accepteren.

In-App Payments

Op de Developer Conference zal Google ook een zogeheten API introduceren voor betalingen die in Apps kunnen worden uitgevoerd. Betalingen voor bijvoorbeeld content, nieuwe levels in spelletjes of virtuele goederen. Tijdens de conferentie zullen er demo’s gegeven worden en voorbeelden van de integratie van de betaaldienst in Apps.

Google One Pass

Sinds de komst van internet staan de bestaande business modellen van de gedrukte media onder druk. Er ontstond bij de gebruikers de perceptie dat nieuws op internet gratis is. Met de komst van tablets lijken er online nieuwe verdienmodellen te ontstaan voor content (nieuws). Google One Pass is een oplossing die het mogelijk maakt om met één click te betalen voor content. Onderstaande video laat zien hoe het werkt.

Wat zou Google doen?

Met het lezen van dit artikel weet je nu waarom Google een bank zou kunnen worden. Je weet nu ook waar ze op dit moment mee bezig zijn. Mocht Google geen bank worden, dan kan de financiële wereld sowieso veel leren van Googles succes. Op de kaft van het boek ‘Wat zou Google doen?’ van Jeff Jarvis staat:

“Overwin de crisis door te leren van Googles succes”

De financiële sector is nog steeds bezig met het overwinnen van de crisis. Wellicht dat Googles succes – gebaseerd op de 10 waarheden – de financiële sector inspireert:

  1. Richt je op de gebruiker en de rest volgt vanzelf (red.: klant centraal),
  2. Het beste is om één ding heel erg goed te doen,
  3. Snel is beter dan langzaam,
  4. Democratie op internet werkt,
  5. Niet alleen achter je bureau heb je antwoorden nodig,
  6. Je kunt geld verdienen zonder slecht te zijn,
  7. Er is altijd meer informatie te vinden.
  8. De behoefte aan informatie is grensoverschrijdend.
  9. Ook zonder pak aan kun je serieus zijn (red.: mag de stropdas af en het pak uit?),
  10. Uitstekend is gewoon niet goed genoeg (red.: customer excellence).

Wat denk jij? Is er een toekomst voor de Google Bank? Zijn er meerdere redenen, dan ik je in dit artikel gaf, die beargumenteren waarom Google een bank zou kunnen worden?


About these ads

Tags: , , , , , , , ,

8 Reacties to “Wat zou Google doen? Als het een bank zou zijn.”

  1. Jan Wietsma Says:

    Had gehoopt dat de Next Generation Bank het verschil zou maken. Na vijf maanden concludeer ik dat er weinig wordt gedaan met de input van de deelnemers aan dit debat. Dat vind ik jammer en ik voel mij weinig serieus genomen. Denk dat het goed is dat dit morgen in het #BNR debat ook aan de orde komt.

  2. Menno van Leeuwen Says:

    Dank Pascal voor deze interessante analyse.
    Is het niet zo dat banken juist moeilijk geld verdienen aan sec betalingsverkeer? Speelt het ze juist niet in de kaart als er voor (kleine) betalingen nieuwe toepassingen gebruikt gaan worden.
    And what would Facebook do? Denk dat in de toekomst meerdere bedrijven met online creditsystemen gaan komen en er een periode van chronische chaos kan gaan ontstaan. De vraag is of dit nog kans biedt voor een intermediaire rol of dat banken er verstandig aandoen zich te focussen op advies (vermogen, beleggen, financieren, investeren, overnemen) mag ik zeggen hoger in de waardeketen?

  3. Richard Says:

    Google is klant geworden van Swift en gaat Swift FileAct gebruiken voor hun wereldwijde betalingsverkeer.

    Peer-to-peer is leuk binnen landsgrenzen maar valutarisico’s afdekken en swaps worden wat lastig zonder bank…

  4. Hans Says:

    Je zult je eerst moeten afvragen in welke business de banken zijn. Volgens jou is dat intermediair van vraag en aanbod van geld. Dat valt te betwijfelen. Nog voor het industriële tijdperk, waren er de middeleeuwen. Daar speelde enkele vertrouwenspersonen een belangrijke rol in het betalingsverkeer. Dat is m.i. de kern van een bank. Dat klanten hun geld stalden bij die vertrouwenspersonen en diezelfde vertrouwenspersoon bedacht dat hij dat geld ook tegen rente kon uitlenen, was pas later. De banken opereren in de business van verrekenen van schulden en vorderingen en kredietverlening is een afgeleide activiteit (ofschoon tegenwoordig wel ‘core’). De markt van betalingsverkeer wordt steeds vaker betreden door branchevreemde ondernemingen (niet-banken). Google is daar één van. Daar valt ook de meeste winst te maken; simpele producten of diensten in grote aantallen, dan maakt een kleine marge weinig uit. Wat Google voor heeft op de conventionele bankensector is dat zij toegang hebben tot veel meer gegevens dan alleen betalingsverkeer. Ze kunnen oneindig combineren en de de klanten op het juiste moment het juiste voorstel doen. Je kunt je nog afvragen of het nog een voorstel is of dat Google het niet beter weet dan de klant zelf.
    Ik heb het hiervoor bewust over vertrouwenspersoon, omdat vertrouwen nog steeds ‘key’ is voor bankieren. Dat is het zwakke punt van Google. Hoe zeer ik ook Google bewonder voor wat ze hebben bereikt, gezond wantrouwen is nodig. Het punt dat de consument ‘out of control’ is voor wat betreft zijn privacy, hebben we al bereikt. Ik heb daar geen illusies over. Maar dat mijn financiële hebben en houden op straat ligt, daar heb ik toch wat meer moeite mee. En daar ben ik zeker niet de enige in.
    Google zal en kan nooit garanties geven dat zij financiële data vertrouwelijk behandelen of voor andere doeleinden (waarvoor ze niet zijn bedoeld) worden gebruikt. Daarvoor lopen de lijnen van Google te ver door in andere activiteiten.
    Kortom: Google zal zeker een fors deel van de markt van banken en betalingsverkeer opeisen, maar zal ook oplopen tegen de grenzen van het vertrouwen.

  5. bjorndevries Says:

    Het antwoord op je vraag is volgens mij vrij eenvoudig (los van alle antwoorden die zeker interessant zijn om te lezen):
    Google is op zoek naar een nieuw verdienmodel. Een model dat er nog niet is. Net zoals Apple de markt aanboorde met de iPad en daarmee blufte over de verwachte vraag naar het product, heeft Google ook een zoektocht naar diensten waar simpelweg nog geen concurrenten voor zijn en legio kansen voor implementatie in reeds bestaande, veel gebruikte webbased processen. Je benoemt terecht die ene dag per week die medewerkers daar aan innovatie kunnen besteden; wist je dat 5% van al je gedachten (4500!) per dag nieuw zijn? Daar zit toch echt wel een goudmijntje tussen soms.

  6. Bruno Fabre Says:

    Bedankt Pascal voor je snelle reactie op de ontwikkelingen en de uiteenzetting van de stand van zaken. Ik heb gisterenavond kunnen luisteren naar BNR.
    Eind vorig jaar schreef ik al in mijn boek “bankroots in 2020″ de voorspelling dat Google zijn intrede zou doen in de bankwereld, het is nu zo ver. Het grappig hieraan is dat we denken dat de strijd wordt gevoerd tussen banken en Google, mijn verwachting is dat de concurrentie zich gaat focussen op 2 partijen: Google en Apple. Beide zijn in gevecht over wie de grootste marktpenetratie gaat hebben met smartphones. Beide systemen gaan NFC bieden als contactloos betalen. Dit betekent ook consumenten geen portemonnaie, geen plastic card, maar volledig kunnen volstaan met hun telefoon om boodschappen te kunnen doen. Wie wilt het niet? Ik schreef ook wat financiele dienstverleners kunnen doen om te overleven. Wanneer gaan banken, verzekeraars, tussenpersonen die nieuwe dienst leveren?

  7. Tony de Bree Says:

    Pascal, goed stuk. Wat kleine aanvullingen. Als je ziet wat Google in het algemeen doet is het partneren op basis van competenties. Zie de jv met Citigroep en Mastercard voor wereldwijd mobiel betalen.

    Wat mij betreft zouden ze gek zijn om een bank te beginnen. Het is veel slimmer om de added value services integrator te spelen.

    Mvt Menno Lanting: zie het artikel “op weg naar de converserende bank” met plaatje uit mijn boek uit…….. 2001. in Bankingreview.nl van december/januari.

    Mvg
    Tony
    @dagboekbankier

  8. George Kerstholt Says:

    Interessant artikel met voldoende achtergrond info. Echter Google is geen bank maar een bedrijf op zoek naar verdienmodellen. Daarin kunnen snelle kortdurende transacties met een financieel karakter zeker mogelijkheden bieden.
    Maar om als bank of financier te opereren heb je andere mensen en andere klanten nodig.
    M.a.w een totaal andere product en marktcombinatie zeker als je die op wereldschaal wil ontwikkelen. Technisch zou een zelfstandig SWIFT dat een Ideal of Paypal overneemt een veel betere marktpositie hebben dan Google.
    Maar kijk niet raar op als in 2012 regionaal in niches GooFiS (Google Financial Services) worden aangeboden. (Wellicht een overname van ING Direct in de USA?)

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit / Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit / Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit / Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit / Bijwerken )

Verbinden met %s


%d bloggers op de volgende wijze: